Đã suy nghĩ về điều này rất nhiều gần đây - liệu một viện dưỡng lão có thể lấy IRA của bạn nếu bạn cần chăm sóc dài hạn sau này không? Đó là một trong những câu hỏi khiến bạn trằn trọc suốt đêm khi bạn già đi và thực sự có một số tài sản để bảo vệ.

Vì vậy, vấn đề ở đây là. Chi phí viện dưỡng lão không đùa đâu. Hiện tại, chúng ta đang nói khoảng 90.000 - 100.000 đô la trở lên mỗi năm, và các dự báo cho thấy có thể đạt $135k vào đầu những năm 2030. Đó là loại số tiền có thể xóa sổ cả một đời tiết kiệm khá nhanh. Medicaid có thể giúp chi trả, nhưng có một điều kiện - họ có giới hạn tài sản nghiêm ngặt. Ở hầu hết các bang, bạn không thể có quá 2.000 đô la tài sản có thể tính được để đủ điều kiện. Nếu bạn vượt quá mức đó, bạn gần như phải tự lo liệu cho đến khi tiêu hết số tiền đủ để xuống dưới ngưỡng.

Quy tắc xem xét lại trong năm năm là một điểm phức tạp khác. Nếu bạn cố gắng gian lận bằng cách chuyển tài sản cho người khác để đáp ứng giới hạn của Medicaid, họ sẽ phát hiện ra nếu điều đó xảy ra trong vòng năm năm kể từ khi nộp đơn. Vì vậy, bạn không thể chỉ chuyển đồ đạc xung quanh vào phút chót.

Bây giờ, câu hỏi liệu viện dưỡng lão có thể lấy IRA của bạn cụ thể - điều đó phụ thuộc vào cách nó được cấu trúc. Nếu bạn có một IRA trị giá một triệu đô la đứng tên bạn, đúng, Medicaid sẽ tính vào đó. Nhưng đây là nơi các quỹ tín thác phát huy tác dụng. Một quỹ tín thác bảo vệ tài sản Medicaid không thể hủy bỏ có thể bảo vệ IRA đó, nhưng bạn cần thiết lập nó ít nhất năm năm trước khi thực sự cần Medicaid. Thỏa thuận đổi lại? Bạn mất quyền kiểm soát số tiền đó vĩnh viễn. Với quỹ tín thác sống có thể hủy bỏ, bạn giữ quyền kiểm soát nhưng nó vẫn tính vào giới hạn của Medicaid, vì vậy nó không thực sự giải quyết được vấn đề.

Cũng có các lựa chọn khác nữa. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể chi trả chi phí viện dưỡng lão mà không cần Medicaid, mặc dù phí bảo hiểm khá đắt. Annuities phù hợp với Medicaid tạo ra thu nhập không tính vào giới hạn. Các quyền sử dụng nhà có thể bảo vệ ngôi nhà của bạn. Thậm chí tặng quà chiến lược cho các thành viên gia đình có thể giảm tài sản có thể tính, mặc dù quà tặng vượt quá $17k mỗi năm mỗi người sẽ ảnh hưởng đến miễn thuế quà tặng trọn đời của bạn.

Nhưng thành thật mà nói, những chiến lược này không hoàn hảo. Quỹ tín thác không thể hủy bỏ có nghĩa là từ bỏ quyền kiểm soát. Annuities và quyền sử dụng nhà có thể khóa chặt số tiền của bạn. Mọi thứ đều đòi hỏi phải lên kế hoạch từ nhiều năm trước. Và đây là điều mọi người không phải lúc nào cũng nghĩ đến - có ít tài sản hơn trên giấy có thể đồng nghĩa với chất lượng chăm sóc thấp hơn. Đó là một sự đánh đổi thực sự.

Điều cốt lõi là liệu viện dưỡng lão có thể lấy IRA của bạn hay không - nó có thể, trừ khi bạn đã lên kế hoạch trước một cách cẩn thận. Nếu bạn thực sự lo lắng về điều này, đáng để nói chuyện với ai đó hiểu rõ về tình huống của bạn. Những công cụ này tồn tại vì một lý do, nhưng chúng không phải là giải pháp phù hợp cho tất cả mọi người.