ACH và con đường hướng tới thanh toán sẵn sàng cho tương lai

ACH là một phần quan trọng của hạ tầng thanh toán tại Mỹ, thúc đẩy một phần đáng kể khối lượng giao dịch và hỗ trợ các trường hợp sử dụng quan trọng như thanh toán cho nhà cung cấp, trả lương và nhiều trường hợp khác. Mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các “rail” mới hơn phục vụ các mục đích tương tự, ACH vẫn tiếp tục tăng trưởng với tốc độ đáng kinh ngạc.

Trong một Podcast của PaymentsJournal, Radha Suvarna, Giám đốc Sản phẩm (Chief Product Officer) mảng Thanh toán tại Finastra, và James Wester, Đồng Trưởng nhóm mảng Thanh toán (Co-Head of Payments) tại Javelin Strategy & Research, đã phân tích vì sao các khoản thanh toán ACH vẫn bền bỉ và có giá trị đến vậy, đồng thời nêu bật những lợi ích dành cho các tổ chức tài chính đang cân nhắc cung cấp dịch vụ thanh toán ACH cho khách hàng của họ.

Cái cũ lại trở thành cái mới

Khi nói về fintech trong bối cảnh hiện đại hóa các dịch vụ tài chính, người ta thường cho rằng “cũ” nghĩa là lỗi thời và “mới” nghĩa là vượt trội. Mặc dù ACH được xem là một “rail” kế thừa (legacy), nó vẫn có độ tin cậy rất cao. Nó được thiết kế cho một loại thanh toán cụ thể: các giao dịch có khối lượng lớn, mang tính dự đoán, cần được lên lịch, chẳng hạn như trả lương hoặc thanh toán hóa đơn.

“One reason ACH continues to grow is because we can do the planning for those predictable payments,” said Wester. “If you can plan for all of that beforehand, it becomes a great rail for handling those types of payments.”

Một động cơ thanh toán ACH hiện đại

Nhìn về phía trước, ACH cần phải tương thích về phía trước (forward compatible) song song với các “payment rails” khác. Việc cho phép tương thích về phía trước giúp ngành có thể tận dụng các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo và tích hợp chúng liền mạch với ACH, từ đó thúc đẩy những cải tiến ở các mảng như phát hiện gian lận và tự động hóa.

Vậy một động cơ thanh toán ACH hiện đại trông như thế nào từ góc độ vận hành? Trước hết và quan trọng nhất, nó phải “cloud-native” và mang tính mô-đun. Nó cần tận dụng các công nghệ hiện đại như microservices và các khả năng dựa trên API để kết nối liền mạch với cả các hệ thống thượng nguồn (upstream) và hạ nguồn (downstream). Nền tảng cũng nên được kiến trúc để có thể mở rộng khối lượng lên hoặc xuống khi cần thiết, đồng thời nhận ra rằng ACH không nhất thiết phải chạy liên tục suốt cả ngày và sẽ có các “đỉnh” về khối lượng.

“Nếu chúng ta có thể mở rộng hạ tầng lên hoặc xuống khi cần để thúc đẩy tổng chi phí sở hữu (total cost of ownership) hiệu quả hơn, thì đó sẽ là một giá trị cộng thêm đáng kể,” Suvarna nói. “Nó sẽ đặc biệt hiệu quả trong các khung thời gian xử lý thông lượng khối lượng cao.”

Một thành phần quan trọng khác của khả năng tương thích về phía trước là khả năng thử nghiệm các trường hợp sử dụng mới và triển khai thử nghiệm nhanh. Ví dụ, định tuyến thông minh giữa thanh toán theo lô (batch payments) và thanh toán thời gian thực (real-time payments) có thể được cung cấp như một dịch vụ gia tăng giá trị. Để xác định liệu các năng lực như vậy có tạo ra tác động đáng kể hay không, các tổ chức cần những nền tảng cho phép kiểm thử nhanh, với khả năng thất bại nhanh hoặc mở rộng các kết quả thành công.

Các tổ chức tài chính có thể dựa vào một giải pháp ACH hiện đại để tích hợp với các hệ thống “cloud-native” và vận hành dựa trên API, giúp ra mắt nhanh hơn và hiệu quả hơn cho các dịch vụ mới.

Cũng cần lưu ý rằng mặc dù bản thân việc “clearing” của ACH vẫn chưa chuyển sang ISO 20022, nhưng nhiều doanh nghiệp (corporates) đã đang sử dụng điều này cho các phần nộp (submissions) của họ. Một nền tảng ACH hiện đại phải có khả năng xử lý cả việc này và quá trình di chuyển (migration) sắp tới của hệ thống clearing, một cách liền mạch, đồng thời vẫn tương thích với các quy trình phức tạp đã được xây dựng xung quanh ACH ngày nay.

Tìm kiếm ROI: Chi phí

ROI từ ACH có thể được nhìn dưới hai lăng kính chính: chi phí và doanh thu. Ở phía chi phí, cân nhắc đầu tiên là hạ tầng. Các nền tảng được xây dựng trên công nghệ mã nguồn mở và các “software stack” hiện đại thường ít tốn kém hơn so với các hệ thống kế thừa (legacy).

Yếu tố chi phí thứ hai là bảo trì phần mềm và nâng cấp/mở rộng. Khi các trường hợp sử dụng mới xuất hiện trên khắp các phân khúc doanh nghiệp và bán lẻ, và khi các đặc tả tiếp tục thay đổi, việc bắt kịp các thay đổi do doanh nghiệp và do tiêu chuẩn thúc đẩy có thể trở nên rất tốn kém đối với các nền tảng kế thừa.

“Có ít nhà phát triển phần mềm hơn để viết mã cho một số công nghệ cũ như COBOL,” Suvarna nói. “Điều đó có nghĩa là sẽ không có nhiều nhà phát triển ở xung quanh để thực hiện những thay đổi cần thiết trong tương lai gần. Các vai trò hạ tầng chuyên biệt, nơi có một người thực sự hiểu rõ hệ thống, hiển nhiên sẽ trở nên đắt đỏ hơn.”

Khu vực chi phí thứ ba là vận hành. Hiện nay, việc xử lý ngoại lệ (exception handling) và các khoản hoàn trả (returns) cho ACH thường được quản lý tách biệt với các hệ thống clearing khác. Việc hợp nhất các quy trình này thành một “stack” thống nhất—và tận dụng các công nghệ như AI—có thể tối ưu hóa vận hành.

“Tôi không nói rằng hiện tại bạn không thể triển khai các công nghệ AI và machine learning để xác định các khoản cần sửa chữa giao dịch (payment repairs), dựa trên dữ liệu đến từ các khả năng ACH kế thừa,” Suvarna nói. “Nhưng “stack” hiện đại mở hơn sẽ giúp việc đó dễ dàng và nhanh hơn.”

Tìm kiếm ROI: Doanh thu

Ở phía doanh thu, cơ hội chính dành cho các ngân hàng nằm ở việc tạo khác biệt thông qua trải nghiệm người dùng được cải thiện. Ví dụ bao gồm các dịch vụ như định tuyến thông minh giữa ACH và thanh toán thời gian thực. Cơ hội thứ hai đến từ các trường hợp sử dụng mang tính đổi mới, nơi các ngân hàng tạo ra các đề xuất giá trị khác biệt xoay quanh ACH, giúp họ nổi bật so với các tổ chức cạnh tranh.

“Khi mọi người bắt đầu nói về ROI, tôi thường nghe họ nói về doanh thu trước,” Wester nói. “Nhưng bạn cần thận trọng khi nói về các nâng cấp hệ thống dưới góc nhìn doanh thu. Để thuyết phục ban lãnh đạo của bạn, hãy bắt đầu từ những điều tất yếu cần phải ngừng sử dụng (sunsetted) và nơi bạn có thể tìm thấy các khoản tránh chi phí (cost avoidance).”

Tìm kiếm một đối tác

Các tổ chức tài chính bắt đầu hành trình hiện đại hóa này cần các đối tác có kinh nghiệm trong nhiều lĩnh vực triển khai khác nhau. Một góc nhìn toàn diện giúp xác định các phụ thuộc, loại bỏ “điểm mù”, và áp dụng các phương pháp hay nhất. Một nhà cung cấp giàu kinh nghiệm sẽ hiểu con đường tối ưu phía trước, biết những “cạm bẫy” phổ biến tồn tại ở đâu, và có thể hướng dẫn các tổ chức đi tới các giải pháp có thể mở rộng và sẵn sàng cho tương lai.

“Tôi thích dùng cụm từ “cá không biết nước là ướt,”” Wester nói. “Thông thường, các tổ chức tài chính đã vận hành hệ thống của mình theo một cách nhất định trong thời gian quá lâu đến mức họ không còn nhìn thấy sự kém hiệu quả nữa, chỉ vì hệ thống vẫn đang hoạt động. Một đối tác tốt có thể bước vào và nói rằng, đây là những phương pháp hay nhất, và đây là những điều mà bạn có thể đang không thấy được về các vấn đề của chính mình.”

Ví dụ, Finastra phục vụ cả các phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn và khách hàng tầm trung. Họ đã phát triển Global PAYplus cho các doanh nghiệp lớn và Payments to Go cho các khách hàng tầm trung—cả hai đều được triển khai trên các nền tảng “cloud-native” hỗ trợ clearing ACH hiện đại. Kiến trúc một “payment hub” hiện đại duy nhất này hỗ trợ nhiều loại clearing với trải nghiệm người dùng chung trên mọi “rail”, và giúp đảm bảo tương thích về phía trước, định vị nền tảng để hỗ trợ các trường hợp sử dụng trong tương lai khi chúng xuất hiện.

“Cuối cùng thì, ACH không chỉ là chuyện hiện đại hóa công nghệ,” Suvarna nói. “Đó là sự chuyển đổi các quy trình kinh doanh xoay quanh một hạ tầng cực kỳ quan trọng, phục vụ nhiều nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp và bán lẻ.”

| \| FACTSHEET Các giải pháp thanh toán ACH của Finastra – Bảng ma trận giá trị theo tính năng Truy cập ngay! \| \| — \| \| \| First Name (required) Your Email (required) Title (required) \| \| — \| \| Last Name (required) Company (required) \| \| By supplying my contact information, I agree to the Privacy Policies listed below and authorize Escalent/Javelin/PaymentsJournal and/or Finastra. to contact me with personalized communications about future activities, products, and services. If you change your mind, you can unsubscribe at any time. Escalent Privacy Policy / Finastra Privacy Policy \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    PHẦN CHIA SẺ

0

                LƯỢT XEM
            

            

            

                Chia sẻ trên FacebookChia sẻ trên TwitterChia sẻ trên LinkedIn

Thẻ: ACHAPIFinastraOperations ManagementPartnershipsPayment infrastructureROISmart Routing