Mặc dù sự xâm nhập của Fintech, các ngân hàng vẫn có thể duy trì vị trí là lựa chọn hàng đầu cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa

Đối với nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ, ngày làm việc không kết thúc khi khách hàng rời đi. Công việc tiếp tục muộn đến tận buổi tối—đăng nhập vào nhiều bảng điều khiển, xuất bảng tính, đối soát giao dịch và cố gắng hiểu rõ dữ liệu tài chính rời rạc.

Trong bối cảnh không có một giải pháp tập trung, nhiều người đã buộc phải vá víu một “bức tranh ghép” gồm ngân hàng, ứng dụng fintech, cổng thanh toán và các công cụ kế toán chỉ để có thể duy trì hoạt động kinh doanh. Việc đối soát những hệ thống bị phân mảnh này đã trở thành gánh nặng đối với các nhà bán lẻ vốn đang bị kéo căng bởi thời gian và nguồn lực.

Mức độ phức tạp ngày càng tăng này có ý nghĩa vượt ra ngoài chính các nhà bán hàng. Khi các doanh nghiệp nhỏ mở rộng mối quan hệ tài chính của họ với nhiều nhà cung cấp—và khi các điểm chạm ngân hàng trực tiếp trở nên ít thường xuyên hơn—các tổ chức tài chính đang thấy khó hơn trong việc xây dựng những kết nối có ý nghĩa với phân khúc này. Điều từng là một hoạt động kinh doanh dựa trên mối quan hệ giờ đây có nguy cơ trở thành một giao dịch thuần túy.

Trong một podcast gần đây của PaymentsJournal, Eleanor Bontrager, Phó chủ tịch Quản lý Sản phẩm tại Fiserv, và Don Apgar, Giám đốc Thanh toán cho Thương nhân tại Javelin Strategy & Research, đã thảo luận về việc các ngân hàng vẫn có lợi thế trong các dịch vụ tài chính cho doanh nghiệp nhỏ. Tuy nhiên, nhiều tổ chức tài chính sẽ cần thay đổi chiến lược để trở thành “trung tâm tài chính” tập trung mà các doanh nghiệp SMB ngày càng mong đợi.

Loại bỏ các bảng tính

Mặc dù quản lý tài chính là yếu tố then chốt đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, đó chỉ là một khía cạnh trong việc vận hành một tổ chức. Thời gian chủ doanh nghiệp dành cho việc quản lý tài chính càng nhiều thì họ càng ít thời gian để tập trung vào các nhiệm vụ quan trọng khác.

Khi thanh toán số phát triển, các nhà bán hàng đã tiếp nhận ngày càng nhiều công cụ để cung cấp trải nghiệm thanh toán và các dịch vụ tài chính mà khách hàng kỳ vọng. Kết quả là, nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ thường tự ghép các giải pháp bị phân mảnh—những giải pháp vốn không được thiết kế để hoạt động cùng nhau một cách đồng bộ.

“Họ phải xem xét dữ liệu rời rạc đến từ những công cụ đó và cố gắng hình dung vị thế dòng tiền của mình có thể là gì,” Bontrager nói. “Nhiều người thậm chí không thực sự dùng công cụ; họ đang dùng các bảng tính Excel. Thực sự là họ ngồi xuống với bút và giấy để cố gắng xác định số tiền họ kỳ vọng sẽ nhận vào và số tiền họ kỳ vọng sẽ chi ra, rồi cố gắng hiểu điều đó có ý nghĩa gì đối với hoạt động kinh doanh của họ.”

Giữa những thách thức này, các nhà bán hàng không muốn gắn thêm nhiều công cụ. Thay vào đó, họ đang tìm kiếm một giải pháp tinh gọn giúp thực hiện các giao dịch liền mạch, minh bạch và cung cấp cái nhìn toàn diện về dòng tiền của họ.

Chi phí vẫn là một cân nhắc quan trọng. Tuy nhiên, nhiều nhà bán hàng sẵn sàng đầu tư vào một nền tảng thống nhất giúp giảm tải hành chính và hạn chế những sai sót thường gặp trong các quy trình thủ công.

“Chúng tôi đã thấy nghiên cứu gần đây rằng các doanh nghiệp nhỏ sẽ dành trung bình 25 giờ mỗi tuần chỉ để cố gắng quản lý dữ liệu giữa các ứng dụng tài chính khác nhau,” Apgar nói. “Họ không làm việc đó khi cửa hàng đang mở—đó là thời gian dành cho gia đình, vào sau giờ làm và cuối tuần—nơi mọi người ngồi lập bảng tính và lục xem những bản sao kê giấy tờ.”

“Dữ liệu từ điểm bán của họ phải được đối soát lại với bảng sao kê ngân hàng,” ông nói. “Bạn phải quản lý lương, các nhà cung cấp phải được thanh toán, và những hóa đơn đó phải được đối soát với tồn kho. Có quá nhiều mảnh ghép chuyển động.”

Tất cả trứng tài chính trong một giỏ

Những biến số này đã khiến các doanh nghiệp SMB ngày càng tìm kiếm một “ngôi nhà” tài chính duy nhất. Thật trớ trêu, mong muốn đó thường bắt nguồn từ sự phức tạp do việc duy trì nhiều mối quan hệ tài chính—giờ đây chủ doanh nghiệp cần một trung tâm dòng tiền tập trung, nơi tổng hợp các tài khoản và chức năng khác nhau của họ.

Mặc dù giải pháp như vậy có thể không loại bỏ được mọi mối quan hệ bên ngoài, nó mang lại cho các nhà bán hàng một điểm tựa quan trọng. Khi đã tham gia trên một nền tảng tập trung, các ngân hàng được đặt ở vị trí thuận lợi để phân biệt mình và làm sâu sắc hơn các mối quan hệ với khách hàng SMB của họ.

“Tóm lại, dòng tiền vận động nhanh hơn trong môi trường tổ chức tài chính, vì vậy các FI có lợi thế rõ ràng ở đây,” Bontrager nói. “Đó chính là điều các doanh nghiệp nhỏ muốn và cần—có thể thực hiện các khoản thanh toán đó dễ dàng và nhanh chóng. Họ cũng muốn có một mối quan hệ an toàn, đáng tin cậy. Trong môi trường ngân hàng, các biện pháp bảo vệ khỏi gian lận và quản lý rủi ro được tích hợp rất rõ trong trải nghiệm đó.”

“Khi nghĩ về giải pháp lý tưởng, đó là việc lấy một số khía cạnh của giải pháp fintech và đưa chúng vào kênh của FI,” cô nói. “Ví dụ, nhiều doanh nghiệp nhỏ có sở thích mạnh mẽ là đưa toàn bộ các khoản chi tiêu của họ lên thẻ tín dụng. Có thể cung cấp điều đó trong một ứng dụng thanh toán chứ không chỉ dựa vào các tài khoản DDA. Điều đó có thể quan trọng để gói tất cả lại với nhau, chỉ vì sự tiện lợi cho doanh nghiệp nhỏ.”

“Việc hợp nhất các mối quan hệ ngân hàng và fintech vào một trung tâm duy nhất có vẻ ngược với trực giác, vì câu nói cảnh báo rằng đừng bỏ tất cả trứng vào một giỏ. Tuy nhiên, việc đa dạng hóa danh mục đầu tư để giảm thiểu rủi ro là điều hoàn toàn khác với việc tinh gọn hạ tầng ngân hàng của một doanh nghiệp nhỏ nhằm đạt hiệu quả và sự rõ ràng.”

“Khi chúng tôi nói ‘tất cả trứng trong một giỏ’, điều đó không có nghĩa là cách để FI giành chiến thắng trong doanh nghiệp nhỏ là trở thành một cửa hàng bán tất cả và cung cấp mọi dịch vụ tài chính mà một doanh nghiệp có thể muốn,” Apgar nói. “Thực ra là nói về việc có toàn bộ dữ liệu tài chính trong một giỏ, ở mức độ mà dữ liệu có thể được trao đổi.”

“Ngay cả khi doanh nghiệp đang sử dụng một số dịch vụ fintech, kiến trúc API vốn rất phổ biến ngày nay sẽ tạo điều kiện cho loại trao đổi dữ liệu đó, để FI có thể xuất hiện ở vị trí trung tâm với một bức tranh toàn cảnh về tình trạng sức khỏe tài chính và dòng tiền của doanh nghiệp nhỏ—và thực sự trở thành đối tác chính,” ông nói.

Từ người “thu thập dữ liệu” đến cố vấn đáng tin cậy

Dữ liệu đã trở thành trung tâm của các dịch vụ tài chính hiện đại vì nó giúp các tổ chức cá nhân hóa các đề xuất của họ trong môi trường số.

“Có quá nhiều dữ liệu; điều quan trọng là có thể lấy dữ liệu đó và chuyển hóa thành những gợi ý tư vấn kịp thời, chính xác cho doanh nghiệp nhỏ, giúp họ dự đoán khi nào mình có rủi ro hoặc nhìn thấy cơ hội,” Bontrager nói. “Điều đó đang dần trở thành một kỳ vọng. Đó là kiểu như: ‘Này, tuần tới bạn có thể bị âm dòng tiền’ hoặc ‘Có vẻ doanh thu của bạn đang tăng lên; bạn có đang cân nhắc mở thêm cơ sở thứ hai không? Chúng tôi có thể hỗ trợ bạn với việc đó không?’”

Tuy nhiên, các giải pháp cung cấp những thông tin chi tiết có thể hành động cho doanh nghiệp nhỏ vẫn còn hạn chế. Về mặt lịch sử, nhiều tổ chức tài chính không coi phân khúc SMB là ưu tiên chiến lược. Các nhà bán nhỏ thường bị đẩy vào các sản phẩm dành cho người tiêu dùng hoặc nhận được các giải pháp thương mại và kho bạc được xây dựng cho các doanh nghiệp lớn hơn nhiều.

Chiến lược truyền thống dành cho doanh nghiệp nhỏ—nếu có thể gọi như vậy—chủ yếu tập trung vào việc xây dựng quan hệ dựa trên chi nhánh và cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ.

“Có rất nhiều thứ họ có thể làm hơn nữa,” Bontrager nói. “Có thể gặp các doanh nghiệp nhỏ ở đúng vị trí của họ và cung cấp những giải pháp cho phép họ thanh toán, nhận thanh toán, đối soát, các quy trình làm việc tự động. Việc cung cấp những giải pháp đó là chìa khóa để tiếp tục duy trì các mối quan hệ của doanh nghiệp nhỏ mà họ đang có hiện nay.”

“Khía cạnh mối quan hệ luôn luôn sẽ cực kỳ quan trọng, nhưng bạn cần phải có một giải pháp số tuyệt vời từ góc độ thanh toán và các khoản phải thu để có thể tiếp tục nuôi dưỡng mối quan hệ đó,” cô nói. “Khi họ làm vậy, họ sẽ có thêm dữ liệu về doanh nghiệp nhỏ đó và điều đó sẽ giúp họ phục vụ tốt hơn khách hàng doanh nghiệp nhỏ của mình.”

Trở thành trung tâm tài chính tập trung

Mặc dù các nền tảng SMB toàn diện đang nhanh chóng trở thành kỳ vọng của thị trường, nhiều tổ chức tài chính lại thiếu hạ tầng hoặc nguồn lực để tự xây dựng và triển khai chúng tại chỗ.

Khoảnh khắc này là một điểm bẻ lái. Để nổi bật giữa một thị trường đông đúc, các ngân hàng phải xem xét lại và hiện đại hóa các chiến lược ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ của mình.

“Thực tế là khách hàng đã tự lấp đầy những khoảng trống đó cho chính họ rồi,” Apgar nói. “Thay vì chờ đến khi bạn có thể tự xây dựng mọi thứ trong nội bộ để cung cấp 100% các nhu cầu của khách hàng, thì việc chủ động nắm bắt mối quan hệ một cách chiến lược với đúng đối tác để có thể tạo ra một giải pháp số đầu-cuối—cả từ góc độ cung cấp dịch vụ và cũng từ góc độ dữ liệu—nhằm mang lại những thông tin chi tiết then chốt mà doanh nghiệp đang tìm kiếm, sẽ hợp lý hơn.”

Bước đầu tiên rất đơn giản: lắng nghe. Bằng cách tương tác với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và hiểu các điểm đau của họ, các ngân hàng sẽ nhận ra những chủ đề chung—chẳng hạn như nhu cầu về các quy trình làm việc trực quan giúp đơn giản hóa việc thanh toán, các khoản phải thu và quản lý dòng tiền.

Mục tiêu cuối cùng là cung cấp một giải pháp giúp chủ doanh nghiệp nhỏ tập trung vào việc mở rộng hoạt động kinh doanh thay vì phải quản lý sự phức tạp tài chính của nó. Đối với nhiều ngân hàng, để đạt được viễn cảnh này sẽ cần các quan hệ đối tác chiến lược và sự hỗ trợ từ bên ngoài.

“Hãy nghĩ về việc những quan hệ đối tác đó có thể đến từ đâu để giúp họ có thể cung cấp một giải pháp như vậy và tạo ra tốc độ đưa ra thị trường cho phép họ nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ,” Bontrager nói. “Trong quá trình đó, nếu họ có thể cung cấp những thông tin chi tiết then chốt mà doanh nghiệp nhỏ đang tìm kiếm, thì lợi ích cho tổ chức tài chính là họ có dữ liệu đó, và họ cũng có thể hưởng lợi từ những thông tin chi tiết ấy để đưa ra các quyết định tốt hơn về rủi ro hoặc định giá theo bảo lãnh.”

“Có rất nhiều tiềm năng trong các giải pháp hiện có,” cô nói. “Nó quy về việc đánh giá vấn đề, xác định khách hàng doanh nghiệp nhỏ của họ là ai và nhu cầu của họ là gì, rồi sau đó có thể cung cấp cho họ những giải pháp đáp ứng đúng nhu cầu đó.”

0

                    LƯỢT CHIA SẺ

0

                LƯỢT XEM
            

            

            

                Chia sẻ trên FacebookChia sẻ trên TwitterChia sẻ trên LinkedIn

Thẻ: Ngân hàngDữ liệuThông tin chi tiếtTrung tâm Tài chínhDịch vụ tài chínhFintechsFiservThương nhânDoanh nghiệp nhỏSMB