Hiện đại hóa thanh toán: Giải quyết những thách thức công nghệ khó khăn nhất

Các ngân hàng đang chạy đua để hiện đại hóa hệ thống thanh toán của họ, khi các khoản thanh toán theo thời gian thực tăng mạnh và trí tuệ nhân tạo bắt đầu định hình mọi ngóc ngách của ngành. Điều từng có vẻ như một nâng cấp hậu trường giờ đã trở thành ưu tiên then chốt—một ưu tiên có thể định hình mối quan hệ với khách hàng và vị thế trên thị trường.

Trong một Webinar của PaymentsJournal, Scotty Perkins, Giám đốc Quản lý Sản phẩm tại ACI Worldwide, Tyler Pichach, Giám đốc Toàn cầu về Chiến lược AI tại Microsoft, và James Wester, Đồng Giám đốc phụ trách Thanh toán tại Javelin Strategy & Research, đã thảo luận về những gì các ngân hàng cần làm để chuẩn bị cho các thay đổi này—và cái giá của việc tụt lại phía sau.

Hiện đại hóa đang diễn ra nhanh chóng

Một cuộc khảo sát của ACI với 200 ngân hàng vào năm ngoái cho thấy hiện đại hóa là ưu tiên hàng đầu của họ. Các ngân hàng muốn đưa các sản phẩm mới ra thị trường nhanh hơn và cung cấp các giải pháp sáng tạo cho khách hàng. Hiện đại hóa thực sự vượt ra ngoài việc chỉ thêm một tuyến thanh toán mới; nó đặt ra các câu hỏi quan trọng về mức độ sẵn sàng, áp dụng điện toán đám mây, kiến trúc gốc (native), quản lý rủi ro và khả năng mở rộng.

Các kênh số đang tiến nhanh hơn so với các lõi thanh toán có thể theo kịp. Mặc dù đà thúc đẩy quanh API và việc áp dụng điện toán đám mây đang mạnh mẽ, việc triển khai vẫn không đồng đều, thay đổi đáng kể theo khu vực và theo từng trường hợp sử dụng.

AI càng làm tăng thêm tính cấp bách của việc hiện đại hóa. Các ngân hàng cần cân nhắc không chỉ cách AI sẽ nâng cao trải nghiệm khách hàng, mà còn cách nó tối ưu hóa các quy trình vận hành hậu trường vốn làm nền tảng cho thanh toán.

“Việc tận dụng các công cụ mới liên quan đến AI, cũng như hiểu và viết lại mã lệnh, là một nơi tuyệt vời để mọi người học và để khách hàng hiểu cách sử dụng AI,” Pichach nói.

Wester bổ sung: “Có lẽ sẽ có một điều khiến ai cũng phải nhìn thẳng vào thực tế và nói rằng, bạn thực sự cần phải làm nhiều hơn nữa để chuẩn bị cho những gì sắp tới.”

Thanh toán thông minh hơn, ngân hàng thông minh hơn

Chọn các đối tác có hiểu biết sâu sắc về lĩnh vực thanh toán và uy tín vững chắc có thể là bước đi đầu tiên then chốt. Các đối tác có thể khai thác mọi loại hình thanh toán giúp ngăn ngừa một hạ tầng bị phân mảnh.

Một hạ tầng thống nhất, liền mạch cho phép các ngân hàng triển khai thanh toán tức thời một cách nhanh chóng và hiệu quả. Nó cũng tạo ra cơ hội để giới thiệu các dịch vụ mới, như FedNow và RTP, cùng với thanh toán chuyển khoản và theo lô (batch).

“Giả sử hôm qua một người tiêu dùng định dùng các tuyến thanh toán thẻ ghi nợ cho một giao dịch và ngày mai họ sẽ dùng FedNow thay vào đó?” Perkins nói. “Ngân hàng sẽ quản lý quá trình chuyển đổi đó một cách hiệu quả về chi phí và vận hành, đồng thời làm cho mọi thứ trở nên liền mạch cho khách hàng như thế nào? Đó là lúc bạn muốn có các đối tác có chuyên môn trong việc trình bày những trường hợp sử dụng vốn khác biệt theo lịch sử, nhưng dùng chung một giao diện/nhận thức (look and feel), với logic điều phối (orchestration) có thể quản lý một cách thuyết phục các kiểu thanh toán đó.”

Xây dựng khả năng mở rộng và khả năng phục hồi

Một chiến lược điện toán đám mây gốc (cloud-native) không thể đánh đổi khả năng mở rộng hoặc khả năng phục hồi khi triển khai các giải pháp mới. Khả năng mở rộng động liên quan đến nhiều hơn việc chỉ xử lý lưu lượng truy cập—nó còn bao gồm quản lý chi phí và kỳ vọng. Ví dụ, nó loại bỏ nhu cầu về hạ tầng tại chỗ (on-premises) quá mức cần thiết để dự phòng theo nhu cầu cao điểm. Không bao giờ được có bất kỳ nhận thức nào—từ khách hàng hay từ chính ngân hàng—rằng tính sẵn sàng bị giới hạn.

Khả năng phục hồi vượt ra ngoài thời gian hoạt động (uptime). Nó bao gồm khả năng tiếp tục xử lý một cách an toàn dưới áp lực, dù đối mặt với các đợt tăng đột ngột về khối lượng, các nỗ lực gian lận, hay sự cố mất kết nối mạng.

“Trong những gì chúng tôi nói về thanh toán hiện đại, có một ý tưởng rằng thất bại là điều không thể tránh khỏi,” Pichach nói. “Bạn muốn thiết kế hệ thống theo nguyên tắc rằng mọi thứ sẽ có lúc đi xuống. Chúng ta cần đảm bảo rằng các thành phần vận hành luôn sẵn sàng này có thể tiếp tục hoạt động.”

Những rủi ro của việc bỏ lỡ

Trong nhiều thập kỷ, các ngân hàng đã dựa vào các hệ thống thanh toán vốn đáng tin cậy, nhưng hiện nay đang cho thấy dấu hiệu tuổi tác. Mã nguồn và hạ tầng kế thừa (legacy) ngày càng trở nên mong manh, khiến các sự cố ngừng hoạt động, hiệu năng chậm và thậm chí các thất bại hoàn toàn có khả năng xảy ra cao hơn. Duy trì các ứng dụng COBOL và các lớp tùy chỉnh được thêm vào theo thời gian giờ không còn chỉ là một thách thức kỹ thuật—mà là một vấn đề mang tính chiến lược.

Đồng thời, thanh toán đang tăng tốc. Thanh toán theo thời gian thực giảm thời gian phản ứng, làm cho việc phát hiện và ngăn chặn gian lận trở nên khó hơn. Nhịp độ được đẩy nhanh này đòi hỏi không chỉ các hệ thống thanh toán mà còn cả các hệ thống vận hành có thể phản hồi nhanh như thời điểm các giao dịch diễn ra.

“Bước tiếp theo thực sự liên quan đến niềm tin của khách hàng,” Pichach nói. “Nếu bạn không có tính sẵn sàng cao, nếu bạn không có các cơ chế kiểm soát gian lận phù hợp, bạn sẽ mất niềm tin của khách hàng. Bạn sẽ bào mòn mong muốn của khách hàng trong việc tiếp tục tham gia với bạn như một ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán.”

Những bước đi đầu tiên

Hiện đại hóa không chỉ là nâng cấp hạ tầng. Đây là cơ hội để suy nghĩ lại tổ chức đang cố gắng giải quyết những vấn đề gì—cả bên trong, cho hiệu quả vận hành, và bên ngoài, cho trải nghiệm khách hàng.

Những chiến thắng nhanh rất quan trọng: các mẫu thiết kế có thể tái sử dụng (reusable patterns) mang lại lợi ích kinh doanh cụ thể sớm sẽ tạo động lực và củng cố uy tín cho quá trình chuyển đổi rộng hơn. Còn AI? Nó có thể giúp mang lại các trải nghiệm nhanh hơn.

Các nhà lãnh đạo chiến lược ngân hàng phải tự hỏi: chúng ta muốn mình ở đâu trong năm năm tới? Những xu hướng nào nên được đón nhận—dù đó là sự chuyển dịch từ chuyển khoản (wire transfers) sang thanh toán tức thời, hay việc tích hợp stablecoins và các năng lực crypto đang nổi lên hiện nay dưới khuôn khổ Genius Act?

Bước đầu tiên là áp dụng một nền tảng có thể phát triển cùng thị trường, cho phép các ngân hàng đổi mới nhanh chóng và cạnh tranh với những tổ chức đã và đang chạy rất nhanh.

“Chúng tôi đã thấy một công ty rất lớn sớm trong tuần này nói về việc xin giấy phép ngân hàng tại Mỹ để thực hiện cho vay,” Pichach nói. “Nhưng tất cả họ đều đến để tham gia cuộc chơi, và các ngân hàng đang cạnh tranh với nhiều nhóm đối tác tham gia rộng hơn. Họ cần có khả năng đổi mới, có khả năng đưa các sản phẩm mới vào đời sống.”

Nhìn về phía con đường phía trước

Thanh toán tức thời chỉ là điểm khởi đầu. Các ngân hàng cần hạ tầng vững chắc và dữ liệu đáng tin cậy để mở rộng quy mô chúng trong khi vẫn tuân thủ các quy định về chống rửa tiền và các quy định khác về tội phạm tài chính.

“Một xu hướng bổ sung mà chúng tôi ở ACI thấy là khả năng sử dụng AI để tương tác với người tiêu dùng,” Perkins nói. “Nếu tôi có thể dùng ISO 20022 để hiểu lịch sử giao dịch và hành vi của người tiêu dùng trông như thế nào, bằng cách nào và nó diễn ra ra sao, thì tôi sẽ có khả năng hơn rất nhiều để cung cấp các trải nghiệm mang ý nghĩa.”

Đối với doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ, mục tiêu rất đơn giản: phục vụ khách hàng của họ mà không phải lo lắng về thanh toán. Họ muốn các giao dịch cứ hoạt động như vốn có. Các ngân hàng và các đối tác của họ đang xây dựng hướng tới thực tế đó, nhưng hành trình vẫn đang tiếp diễn.

“Chúng tôi đã thấy rất nhiều thay đổi, và giờ chúng tôi đã đến mức mà ai cũng cảm thấy như mình đã bắt kịp,” Wester nói. “Nhưng không có chuyện bắt kịp. Chỉ có việc thay đổi sẽ tiếp tục.”

| \| WEBINAR THEO YÊU CẦU The Business Case for Payment Hub Modernization Truy cập ngay. \| \| — \| \| \| First Name (required) Your Email (required) Title (required) \| \| — \| \| Last Name (required) Company (required) \| \| By supplying my contact information, I agree to the Privacy Policies listed below and authorize Escalent/Javelin/PaymentsJournal and/or ACI Worldwide. to contact me with personalized communications about future activities, products, and services. If you change your mind, you can unsubscribe at any time. Escalent Privacy Policy / ACI Worldwide Privacy Policy \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: ACI WorldwideDigital PaymentsInstant PaymentsPayment ModernizationReal-time paymentsResiliencyScalability