我最近一直在研究这个社会保障的问题，老实说，选择在62岁领取还是等到67岁领取，远比大多数人意识到的要复杂得多。

基本的数学计算相当简单。你可以在62岁开始领取，这是最早的年龄。但如果你等到你的完全退休年龄，也就是67岁（假设你出生在1960年或之后），每月的领取金额会明显更高。提前领取的惩罚很严重——每月福利会减少大约30%。这不是小数目。

不过，事情变得有趣了。在你领取社会保障的终生总福利与等到67岁领取相等的“盈亏平衡点”大约在78到79岁之间。所以如果你觉得自己不会活那么久，提前领取实际上在总领取金额上可能更划算。但如果你预期寿命更长，数学就会发生变化。

真正的难题是，没有人知道自己究竟能活多久。我看到一份2022年国家经济研究局的研究，发现超过90%的美国人通过等到更晚一些——直到70岁——可以最大化他们的终生福利。这是一个相当令人震惊的统计数据。

还有一些实际的考虑因素。如果你现在需要钱，不能没有社会保障就退休，那么你可能别无选择。但如果你还能继续工作——即使是兼职——同时领取福利，那情况就不同了。只要知道，如果你还未到完全退休年龄，社会保障会扣留(每超过大约23,400美元的收入)的福利。到了你达到完全退休年龄的那一年，限制会更高，$1 $62,160$2 。

健康状况也很重要。如果你有严重的健康问题或家族中有人预示寿命较短，62岁领取更合理。但如果你身体健康，家族普遍寿命较长，推迟领取就更有吸引力。

令人沮丧的是？实际上没有一个万能的答案。对一些人来说，62岁领取是正确的选择；对另一些人，等到67岁甚至70岁更好。社会保障局自己也说，最重要的是根据你的具体情况做出明智的决定。

我认为关键是要根据你的健康状况、财务状况和预期寿命，自己算一算，然后决定什么最合适。或许坐下来仔细考虑这些因素，比盲目选择最早的年龄要明智得多。