Отже, я почав досліджувати відкриття ощадного рахунку для своїх дітей, і чесно кажучи, варіантів набагато більше, ніж я очікував. Наприклад, можна просто піти до будь-якого банку і відкрити звичайний спільний рахунок, але найкращі дитячі банківські рахунки сьогодні мають усі ці функції, спеціально створені для дітей, що значно полегшує навчання їх фінансової грамотності.

Я почав копатися в цьому, бо хотів, щоб мої діти рано навчилися відповідально заощаджувати і витрачати. Виявляється, існує в основному два типи: традиційні банківські рахунки, які пропонують деякі великі банки, і нові фінтех-додатки, які чесно кажучи, досить круті для дітей.

Step, здається, отримує багато уваги. Це не технічно банк, але працює як гібрид дебетової та кредитної картки. Вашій дитині видається фізична карта, і вона може використовувати її скрізь, де працює Visa, що круто, бо вони можуть практикувати реальні витрати. Те, що привернуло мою увагу, — це можливість заробляти 5% річних на заощадженнях, якщо виконаєш вимогу щодо прямого депозиту — навіть якщо це просто літня робота. Вони також мають цю функцію Bitcoin для старших підлітків, якщо вам це цікаво. І це повністю безкоштовно, без прихованих комісій.

Greenlight — ще один, який постійно рекомендують. Технічно це система дебетових карток, але вона функціонує як повний ощадний рахунок. Ви можете заробляти до 5% на заощадженнях залежно від обраного плану, і є функція округлення, коли дрібні покупки автоматично додаються до заощаджень. Наприклад, якщо ваша дитина купує каву за 2.75, вона округлюється до 3 і різниця йде на їхню ціль. Досить хитрий спосіб формувати заощадження, навіть не замислюючись про це. Вони також дозволяють батькам встановлювати відсотки дозволених витрат, які йдуть прямо на заощадження, що зменшує спокусу витрачати.

Якщо хочете щось більш традиційне, Capital One має найкращий дитячий банківський рахунок, доступний по всій країні з фізичними відділеннями. Немає мінімального балансу для відкриття, немає щомісячних комісій, працює з будь-яким віком. Відсоткова ставка конкурентна, і коли їм виповниться 18, рахунок автоматично перетворюється на дорослий. Це досить зручно, бо немає перерв.

Current цікаво тим, що орієнтований саме на сім’ї. Ви отримуєте віртуальні заощаджувальні "поди", які можуть тримати до 2000 доларів кожен з приблизною ставкою 4%, що досить добре. Підлітковий рахунок працює як передплачена дебетова карта, але з усіма цими функціями заощаджень. Можна відслідковувати витрати у реальному часі, встановлювати ліміти, навіть блокувати конкретних продавців. Вони також мають функцію "подарункових подів", що досить круто для навчання дітей благодійності.

Chase First Banking — мабуть, найпростіший, якщо ви вже клієнт Chase. Орієнтований для дітей від 6 до 12 років, але також підходить до 17. Усе через мобільний додаток, без комісій, і ви маєте доступ до 16 000 банкоматів Chase. Можна встановлювати сповіщення про витрати та ліміти прямо в додатку. Дебетова карта працює скрізь, де приймається Visa.

Що стосується кредитних спілок, USAlliance пропонує дитячий рахунок з бонусом у 10 доларів на день народження до 12 років, що дітям дуже подобається. Вони пропонують конкурентну ставку на перші 500 заощаджень. Мінус у тому, що вони здебільшого регіональні, обслуговують Нью-Йорк, Нью-Джерсі, Массачусетс і Коннектикут, але ви можете приєднатися через певні некомерційні організації, якщо ви поза цими регіонами.

BECU — ще один варіант кредитної спілки з неймовірно високою ставкою 6.17% на перші 500 заощаджень. Без мінімального балансу, без щомісячних комісій. Вони в штатах Вашингтон, Орегон і Айдахо. Коли ваша дитина досягне 18 років, рахунок перетворюється, але вони зберігають цю високу ставку на перші 500.

Fidelity Youth Account — відрізняється тим, що це фактично інвестиційний рахунок із прив’язаною дебетовою картою. Якщо ваш підліток цікавиться інвестиціями, це дозволяє торгувати акціями та ETF, починаючи з 13 років. Включає безкоштовну дебетову карту і без комісій. Також є навчальний центр з матеріалами з фінансової освіти.

GoHenry завершує список із сервісом підтримки клієнтів сім днів на тиждень. Це додаток для віку від 6 до 17 років із передплаченою дебетовою картою та вбудованими уроками фінансів. Батьки можуть налаштовувати автоматичні перекази дозволених сум, отримувати сповіщення про витрати у реальному часі і обирати магазини, де діти можуть робити покупки.

Коли я порівнював усі ці варіанти, зрозумів, що найкращий дитячий банківський рахунок залежить від того, що для вас важливо. Якщо турбуєтеся про комісії, більшість з них нічого не стягує або дуже мало. Відсоткові ставки дуже різняться, тому це варто порівнювати. Деякі рахунки дають 5 або 6 відсотків на невеликі суми, інші — значно менше.

Мінімальні депозити зазвичай низькі або відсутні, що чудово, бо чим раніше почнете, тим більше часу гроші матимуть змогу зростати за рахунок складних відсотків. Те саме стосується мінімальних балансів — краще уникати рахунків, які карають за низький баланс, бо діти й так не заощаджують великі суми.

Досвід роботи з мобільним додатком теж важливий. Сучасні діти очікують робити все через телефон, тому якщо додаток незручний, вони ним не користуватимуться. Шукайте додатки, створені саме для молодших користувачів, а не просто зменшені версії дорослих.

Батьківський контроль — це велике. Ви маєте бачити транзакції, встановлювати ліміти витрат і контролювати, де вони можуть витрачати. Деякі рахунки дозволяють встановлювати обмеження за типом продавця або навіть конкретним магазином, що дуже корисно.

Автоматичні перекази та округлення — це революційні інструменти для формування звичок заощаджень без зайвих зусиль з боку дітей. Те саме з автоматичними внесками дозволених сум — це навчає послідовності.

Податки — це те, про що не всі думають. Якщо ваш дитячий рахунок приносить менше ніж 1150 доларів у рік у вигляді відсотків, податки не потрібно платити. Від 1150 до 2300 — оподатковується за їхньою ставкою, яка часто нульова. Більше 2300 — за вашою ставкою. Тому, швидше за все, не варто турбуватися, якщо баланс не дуже великий.

Я ще не визначився між кількома варіантами для своїх дітей. Найкращий дитячий банківський рахунок для однієї сім’ї може бути не ідеальним для іншої. Якщо у вас вже є банківський рахунок із хорошими дитячими пропозиціями, це, мабуть, найзручніше, бо перекази між рахунками прості. Але якщо хочете вищі відсотки або конкретні функції, можливо, варто перейти до таких сервісів, як Current, BECU або Step.

Головне — обрати щось, що справді зацікавить ваших дітей у керуванні грошима, а не просто місце для зберігання заощаджень. Якщо вони бачать, що баланс зростає, ставлять цілі і відслідковують витрати, вони швидше сформують хороші звички з раннього віку. Саме це і має значення у довгостроковій перспективі.