Тому я останнім часом копався у всьому цьому банкінгу для дітей, і чесно кажучи, у цій сфері набагато більше всього, ніж я очікував. Якщо ви намагаєтеся визначити найкращий банківський рахунок для підлітків — або навіть молодших дітей — це не так просто, як просто відкрити будь-який, який пропонує ваш банк.

Ось що я помітив: більшість батьків просто за замовчуванням обирають молодіжний рахунок у своєму банку, не порівнюючи. Але правда в тому, що найкращий банківський рахунок для підлітків сьогодні виглядає зовсім інакше, ніж навіть п’ять років тому. Ці рахунки значно еволюціонували від простих заощаджень. Ми говоримо про карти для витрат із захистом від шахрайства, функціями для формування кредиту, доступом до інвестицій і батьківським контролем, які дійсно мають сенс.

Дозвольте мені розбити, що я знайшов. Ландшафт фактично ділиться на кілька категорій. Є фінтех-орієнтовані гравці, такі як Step і Greenlight, створені з нуля саме для цього. Потім — традиційні банки — Capital One, Chase, Fidelity — які приносять свою інституційну вагу. І кредитні спілки, такі як BECU і USAlliance, пропонують дивовижно конкурентні ставки, якщо ви кваліфікуєтеся.

Що насправді має значення при оцінюванні цих? По-перше, комісії — це велике. Рахунки для дітей не повинні вас дрібно обкладати. По-друге, відсоткові ставки дуже різняться — деякі пропонують 5-6% на перші 500 доларів, інші ледве перевищують інфляцію. По-третє, батьківські контролі мають реально працювати; ви хочете бачити все в реальному часі, не відчуваючи себе дивним. І чесно кажучи, найкращий банківський рахунок для підлітків має допомагати їм навчатися, а не просто зберігати гроші.

Step Banking привернув мою увагу саме через цю гібридну функцію для формування кредиту. Ваш підліток отримує карту Visa, яка працює скрізь, заробляє 5% на цілі заощаджень, якщо досягає порогу прямого депозиту, і Step повідомляє кредитні бюро, коли їм виповнюється 18 років. Це справді геніально для початку дорослого життя з хорошим кредитом. І ще — безкоштовно, без прихованих комісій.

Greenlight робить щось подібне, але більше зосереджено на винагородах. До 5% на заощадження залежно від рівня плану, плюс 1% кешбеку за витрати. Вони також мають функцію «відсотки, сплачені батьками», що досить геніально для навчання складних відсотків без абстракції.

Якщо хочете щось більш традиційне, рахунок для дітей від Capital One простий — без мінімумів, без комісій, з високим річним відсотком порівняно з національними середніми, і з реальними відділеннями, якщо потрібно. Chase First Banking працює схоже, але потрібно вже бути клієнтом Chase. Для кредитних спілок — BECU пропонує 6.17% на перші 500 доларів заощаджень, що дійсно конкурентно.

Що мене здивувало — це те, скільки з цих рахунків дозволяє автоматизувати заощадження. Округлення покупок, коли кожна покупка округлюється до долара, а різниця йде на заощадження? Це розумно. Автоматичні депозити дозволеного дозволу? Це змінює гру для послідовності. Деякі навіть дозволяють встановлювати правила заощаджень у відсотках.

Важливий і компонент навчання. GoHenry має ці Місії з грошима, відео та вікторинами. Fidelity’s Youth Account має цілий навчальний центр. Current пропонує функції бюджету, що навчають усвідомленого витрачання. Якщо вашій дитині матиме доступ до грошей, вона може й щось навчитися.

Одне, до чого я постійно повертався: найкращий банківський рахунок для підлітків має відчуватися так, ніби він справді створений для них, а не просто зменшена версія дорослого рахунку. Саме тому фінтех-варіанти зазвичай перемагають — вони створювали ці рішення з нуля, думаючи про те, що дійсно потрібно підліткам. Але й традиційні банки стали краще в цьому.

Якщо мені потрібно обрати найважливіше, то це: низькі або відсутні комісії, конкурентні відсоткові ставки, реальні батьківські контролі та функції, що навчають відповідальності. Чи це формування кредиту Step, структура винагород Greenlight або високі ставки BECU — залежить від ваших пріоритетів. Але хороша новина — зараз є справді надійні варіанти. Просто не погоджуйтеся на те, що ваш банк автоматично пропонує, не пошукавши краще.