Итак, я недавно изучал, что такое MYGA аннуитет, и честно говоря, это намного проще, чем думает большинство людей. Если вы слышали этот термин, но не были уверены, что он действительно означает, вот что нужно знать.

В основном, MYGA — это многолетний гарантированный аннуитет — как родственник фиксированного дохода в семье аннуитетов. Представьте его как депозитный сертификат, только с некоторыми ключевыми отличиями, которые делают его более интересным. Вы вкладываете единовременную сумму (, обычно от $5k до $2 миллионов ), фиксируете её на определённый срок — обычно 3, 5 или 7 лет — и получаете гарантированный фиксированный доход. Всё. Нет рыночных рисков, никаких угадываний.

Механика проста. Вы финансируете его одним взносом, и в отличие от депозитных сертификатов, вы можете снять часть денег без штрафных санкций. Процент, который вы зарабатываете, откладывается на налоговые выплаты до тех пор, пока не начнёте делать снятия. В третьем квартале 2022 года продажи MYGA достигли 27,4 миллиарда долларов, увеличившись почти на 5% по сравнению с предыдущим кварталом и на 138% по сравнению с прошлым годом. Почему? Повышение процентных ставок сделало эти продукты гораздо более привлекательными.

Кому это в основном выгодно? В основном людям старше 60 лет, ищущим стабильный доход на пенсии. Привлекательность очевидна — фиксированная ставка, гарантированный доход, отсутствие волатильности фондового рынка, которая могла бы мешать вашим планам. Обычно можно купить такой аннуитет до 85 лет. Мне нравится, что MYGA не подвержены рыночным колебаниям, как акции, поэтому они хороши для диверсификации портфеля в пенсионный период.

Одна важная вещь: после покупки у вас есть бесплатный период ознакомления — более 10 дней. Если передумаете, можете вернуть деньги без штрафов. Это довольно удобно для потребителя по сравнению с некоторыми финансовыми продуктами.

Сравнение MYGA и депозитных сертификатов — это интересно. Да, на первый взгляд они похожи, но MYGA обычно предлагает более высокие ставки. Например, 5-летний MYGA может иметь ставку 5,2%, тогда как аналогичный депозитный сертификат — около 4,5% годовых. Плюс, с MYGA у вас больше гибкости в снятии без штрафов. Депозитные сертификаты более жёсткие.

Вот что важно понять: корректировки рыночной стоимости. Если вы снимаете деньги вне периода без штрафов и ставки изменились, сумма снятия может измениться. Если ставки выросли — сумма может уменьшиться. Если снизились — может увеличиться. Это по сути переоценка вашей позиции рынком. Но это не влияет на выплаты по смерти или гарантированную сумму при досрочном расторжении.

Что происходит, когда гарантийный период заканчивается? У вас есть варианты. Перевести средства в новый MYGA с актуальными ставками, превратить его в аннуитет с доходом, автоматически продлить контракт или просто обновить по текущей годовой ставке.

С налоговой точки зрения, проценты откладываются, но платить налоги с основного вклада нужно в зависимости от способа финансирования. Если это квалифицированный счёт (IRA и т.п.), то при снятии вы платите налоги как с основного, так и с процентов. Не квалифицированные средства? Облагаются налогом только доходы.

Если вы всерьёз рассматриваете покупку, внимательно читайте контракт. Узнайте ставки, ознакомьтесь с условиями, проверьте сборы и обратите внимание на штрафы за досрочное расторжение. И, честно говоря, используйте этот бесплатный период, чтобы убедиться, что вы довольны своим выбором.