Xiamen Bank відкриває рік із двома штрафами по мільйону, повний провал кредитного процесу, покращення показників важко приховати ризики контролю

Головне управління з державного фінансового нагляду регулятивної служби КНР (Нацфіннагляд) — філія регулювання міста Саньминь — нещодавно видало черговий штрафний документ, знову вивівши Банк Сямень у центр уваги громадськості. Через неналежне управління чотирма основними напрямами бізнесу, зокрема іпотечними позиками під заставу нерухомості, позиками на поповнення оборотного капіталу, персональними житловими іпотечними кредитами та позиками за договором гарантій виконання при споживанні автомобілів, філію Банку Сямень у Саньмині було оштрафовано на 1,9 млн юанів, а відповідальній особі Лінь Цінь винесено попередження.

А це вже другий масштабний штраф, якого зазнав банк за такий короткий час: після того, як на початку лютого його було оштрафовано більш ніж на 1,7 млн юанів за порушення вимог до еквайрингу та боротьби з підробленими банкнотами. Сукупні штрафи понад 3 млн юанів за спиною відображають системне руйнування контролю за кредитуванням у процесі повного циклу у процесі агресивної експансії цього міського комерційного банку.

01

Часті штрафи — проявляються прогалини в системі кредитного ризик-менеджменту

Цей випадок порушень у філії Саньминя є надзвичайно показовим і фактично охоплює всі основні категорії корпоративного та роздрібного кредитування. Від корпоративних позик під заставу основних засобів і оборотних позик до роздрібних іпотек і автокредитів — порушувальний ланцюжок простягається через весь життєвий цикл від передкредитного розслідування, перевірки під час видачі до післякредитного адміністрування. Така «всебічна» модель порушень не є поодинокою: це лише віддзеркалення нещодавньої слабкості ризик-контролю Банку Сямень.

Заглядаючи назад на минулий рік, Банк Сямень та його пов’язані структури неодноразово потрапляли в регуляторні «болота»: у жовтні 2024 року філію в Чжанчжоу оштрафували на 1,85 млн юанів через неналежне післякредитне управління та недотримання «трьох перевірок»; у березні 2026 року контрольована ним компанія Хайсі фінансова лізингова компанія (海西金租) була оштрафована на 2,1 млн юанів за порушення вимог до управління нормативом обов’язкових резервів за депозитами. Для міських комерційних банків, чиї фінансові можливості загалом слабші, ніж у державних банків, часті комплаєнс-ризики не лише напряму «з’їдають» прибуток, але й можуть спричинити зростання частки проблемних кредитів, занурюючи в негативне коло «збільшення штрафів — тиск на капітал — недостатні інвестиції в ризик-контроль».

02

На фоні позитивної динаміки результатів

Поряд із тим, як на банк обрушилися регуляторні «важкі удари», фінансові дані Банку Сямень також демонструють складну картину: «зовнішнє пожвавлення та внутрішній тиск». Оперативний звіт про результати за 2025 рік показує, що дохід банку склав 5,856 млрд юанів, чистий прибуток — 2,634 млрд юанів; і дохід, і прибуток зросли незначно. Сукупні активи перевищили 45,3 млрд юанів, а темп зростання кредитного портфеля досяг 18,39%, вивівши банк із «долини» падіння чистого прибутку в 2024 році.

Втім, якщо розкласти дані на складові, якість цього «V-подібного» розвороту викликає сумніви. По-перше, «двигун» прибутковості затих. За перші три квартали 2025 року чиста процентна маржа становила лише 1,08%, вона безперервно перебуває в нижньому сегменті серед банків, що котируються на A-акціях, а зростання чистих процентних доходів є млявим. По-друге, під сумнівом якість «золотого наповнення» прибутку. Покриття резервами на покриття збитків (провізійне покриття) знизилося з майже 392% на кінець 2024 року до 312% на кінець 2025 року; протягом одного року було вивільнено близько 1,5 млрд юанів резервів для підтримки прибутку. Такий підхід «за рахунок простору» справді прикрашає звітність за поточний період, але водночас послаблює подушку безпеки для протидії ризикам у майбутньому.

Ще більш серйозним є обмеження капіталу. Норматив достатності капіталу першого рівня вже опустився до рівня, близького до насторожувальної межі 8,52%. Щоб прорватися крізь скрутний стан, Банк Сямень змушений був запустити інтенсивну програму докапіталізації: після того, як йому дозволили випускати інструменти капіталу на 9,0 млрд юанів, у листопаді 2025 року він успішно випустив 1,9 млрд юанів безстрокових облігацій. Але на тлі звуження процентної маржі залишається складним питанням для керівництва, як підвищити спроможність до внутрішнього накопичення капіталу.

03

Як пережити цикл?

Крім регуляторних штрафів і фінансового тиску, ще одна справа про фінансову позичкову суперечку на суму 4,19 млрд юанів додатково виявила недоліки Банку Сямень у кредитному допуску та ідентифікації ризиків. Позичальники, залучені до справи, — компанія Xiamen Yinxiang Oil and Fats Co., Ltd. (厦门银祥油脂有限公司) та її пов’язані сторони — уже перейшли на стадію примусового виконання. Хоча банк заявив, що він створив резерви під знецінення, така велика сума судового позову безумовно є суттєвим випробуванням якості активів.

За умов загостреної конкуренції за рахунок однотипності в галузі «фінанси через протоку» (两岸金融) раніше були фортифікаційним ровом, яким Банк Сямень пишався. Як перший банк на материковій частині, що заснував відділ для роботи з тайванськими підприємцями, він справді створив переваги завдяки стартовій позиції у таких інноваційних напрямах, як кредитні картки для співвітчизників Тайваню, транскордонні розрахунки та «позики для житла на Фуцзянь-Тайвань» (闽台安居贷). У 2025 році кількість клієнтів-тайванських підприємців зросла майже на 20%.

Однак мінуси цієї «двосічної шаблі» нині також дедалі чіткіше проявляються: загальний обсяг фінансування в групі тайванських підприємців обмежений, що стримує «стелю» масштабів; крім того, частина традиційних виробничих тайванських підприємств слабше протистоїть ризикам у циклах економічного спаду, через що рівень концентрації ризиків є підвищеним.

Для Банку Сямень серія штрафів на початку року та судові позови є глибоким застереженням. Лише закріпивши непорушні межі комплаєнсу, можна пройти крізь цикл, йти стабільно та далеко.

Донесення в масовому обсязі та точне тлумачення — усе в застосунку Sina Finance