银行的崩溃？金融科技如何重塑金融——FTW星期日专栏

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被 JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarna 等高管阅读

传统银行曾象征着稳定。它们是金融信任的守护者、全球经济的把关者，也是定义现代金融架构的机构。但历史从不宽恕，无法适应者终将不可避免地淡出重要性。

问题不在于传统银行是否正变得过时——而在于它们会以多快的速度被取代。

试想一下：在 2024 年，像 N26 这样的“数字优先”银行收入飙升 40%，而传统机构却只能勉强实现存款增长，幅度甚至只有 0.4% 左右。与此同时，美国银行录得自 1995 年以来首次存款下滑，下跌 4.8% 不仅意味着又一个艰难年份——更预示着系统性衰退。

这种转变并非渐进式的。它是震撼性的。

原因显而易见，任何关注行业动态的人都看得出来。金融科技公司不仅在提供银行业务；它们在提供体验——更精简、更直观，并且以移动端为先。如今，超过 55% 的美国客户主要通过手机应用来管理自己的财务。这不是简单的转变——而是彻底的行为方式重塑。

相比之下，传统银行却被官僚主义、过时的基础设施，以及一种认为自己统治将永恒不变的机构傲慢所拖累。HSBC 缓慢的数字化转型，以及 NatWest 在 2025 年关闭 53 家分行，都表明即便是行业巨头，也会在自身惯性之下不断崩塌。

当然，也有例外。摩根大通（JPMorgan Chase）已经果断切入数字银行业务：2023 年通过其 Chase 平台在英国积累了超过 160 万客户。但即便这些努力，也更像是应急预案，而不像真正的战略转向。

数据讲述的故事，比任何公关活动都更清晰。预计到 2026 年，全球数字银行市场将达到 22.3 万亿美元。新加坡的 Trust Bank 已经跨过“百万客户”门槛，凭用户数量成为该国第四大零售银行。

这不是演进——这是颠覆。在每一次颠覆中，总会有人胜出、有人落败。

胜出者是谁？那些敏捷、以客户为中心、且技术更强的金融科技公司。尤其是挑战者银行正领跑这一波浪潮——它们提供的不仅是更好的利率，还在重塑“银行应当是什么”的整个概念。

落败者是谁？那些仍然相信自己“石材外立面”的分行与已沿用了一个世纪的声誉，能够拯救自己的银行。

然而，叙事并非完全单向。

以 Bendigo 和 Adelaide Bank 为例——2024 年，它们实现了 5.62 亿美元的现金利润，超过预期。近 40% 的客户在偿付方面保持领先，85% 的客户拥有可观的资金缓冲。与此同时，自 2022 年起，Banco Santander 投入 36 亿欧元进行数字化转型，推出自有平台 Gravity，以简化覆盖 1.64 亿客户的运营。

信任仍是传统银行的优势。2022 年 Morning Consult 的一项研究显示，超过 60% 的消费者仍然信任成熟的银行，而非金融科技公司。

甚至客户满意度也反映出这种复杂性。Chase UK 最近在英国的零售银行满意度排行榜中名列第一，证明传统银行依然可能领先——前提是它们能进化。

但还有一个常被忽视的因素。传统银行对政府的金融体系至关重要。它们有助于落实货币政策，支持政府举债，并提供经济稳定。政府依赖银行来购买债券、资助公共项目，并管理全国性的支付系统。

在巴基斯坦，银行在政府证券中的资产占比超过 54%。这表明银行与政府稳定之间紧密相连。即便挑战者银行不断崛起，提供精简服务与创新数字化方案，传统银行依然对国家运转不可或缺。

这将关注点从“能否生存”转向“是否有相关性”。挑战者银行可能凭借创新与速度主导头条，但传统银行依然是金融安全的支柱。它们不能自满，政府也同样承受不起它们崩溃的代价。

惯性的时代已经结束。这不仅是对银行的警钟——更是对它们在一个可能会比它们更长寿的金融体系中的角色的考验。

真正的问题不再是挑战者银行是否会取代传统银行。问题是：这两股力量能否在一个新的金融生态系统中共存——在这个生态里，稳定与创新不再彼此冲突，而是同属于同一套不断演化的结构。

如果银行——无论是传统银行还是挑战者银行——未能认清它们在这场演化中共享的角色，那么后果就不会仅仅体现在市场份额或季度收益上。它们将被铭刻进经济历史的底层结构之中。