ACH dan Jalan Menuju Pembayaran Siap Masa Depan

ACH adalah bagian penting dari infrastruktur pembayaran AS, yang mendorong sebagian besar volume transaksi dan mendukung kasus penggunaan penting seperti pembayaran pemasok, penggajian, dan banyak lainnya. Meski ada persaingan dari jalur pembayaran yang lebih baru yang melayani tujuan serupa, ACH terus tumbuh dengan kecepatan yang luar biasa.

Dalam sebuah Podcast PaymentsJournal, Radha Suvarna, Chief Product Officer of Payments di Finastra, dan James Wester, Co-Head of Payments di Javelin Strategy & Research, menelaah mengapa pembayaran ACH tetap begitu tangguh dan berharga, serta menyoroti manfaat bagi institusi keuangan yang mempertimbangkan untuk menawarkan pembayaran ACH kepada pelanggan mereka.

Lama Menjadi Baru Lagi

Ketika fintech dibahas dalam konteks memodernisasi layanan keuangan, sering kali ada anggapan bahwa “lama” berarti ketinggalan zaman dan “baru” berarti lebih unggul. Meskipun ACH dianggap sebagai jalur warisan, ia tetap sangat andal. ACH dirancang untuk jenis pembayaran tertentu: transaksi ber-volume tinggi dan dapat diprediksi yang perlu dijadwalkan, seperti penggajian atau pembayaran tagihan.

“Salah satu alasan ACH terus tumbuh adalah karena kita bisa melakukan perencanaan untuk pembayaran-pembayaran yang dapat diprediksi itu,” kata Wester. “Jika Anda bisa merencanakan semuanya itu sejak awal, itu menjadi jalur yang hebat untuk menangani jenis pembayaran tersebut.”

Mesin Pembayaran ACH yang Modern

Ke depan, ACH harus menjadi kompatibel ke depan bersama jalur pembayaran lainnya. Memungkinkan kompatibilitas ke depan memungkinkan industri memanfaatkan teknologi baru seperti kecerdasan buatan dan mengintegrasikannya secara mulus dengan ACH untuk mendorong perbaikan di bidang seperti deteksi penipuan dan otomatisasi.

Jadi, seperti apa mesin pembayaran ACH modern dari perspektif operasional? Pertama dan terutama, ia harus cloud-native dan modular. Ia harus memanfaatkan teknologi modern seperti microservices dan kemampuan berbasis API untuk terhubung secara mulus dengan sistem upstream dan downstream. Platform ini juga harus dirancang agar mampu menaikkan atau menurunkan volume sesuai kebutuhan, dengan mengakui bahwa ACH tidak selalu perlu berjalan terus-menerus sepanjang hari dan memiliki puncak pada volume.

“Jika kita bisa menaikkan dan menurunkan infrastruktur sesuai kebutuhan untuk mendorong total cost of ownership yang lebih efisien, itu akan menjadi nilai tambah yang signifikan,” kata Suvarna. “Itu akan sangat efektif pada jendela throughput volume tinggi.”

Komponen penting lain dari kompatibilitas ke depan adalah kemampuan untuk menguji kasus penggunaan baru dan memungkinkan eksperimen yang cepat. Misalnya, smart routing antara pembayaran batch dan pembayaran real-time bisa ditawarkan sebagai layanan bernilai tambah. Untuk menentukan apakah kemampuan seperti itu menciptakan dampak yang berarti, organisasi membutuhkan platform yang memungkinkan pengujian cepat, dengan kemampuan untuk gagal cepat atau menskalakan hasil yang sukses.

Institusi keuangan dapat mengandalkan solusi ACH modern untuk berintegrasi dengan sistem cloud-native dan berbasis API, sehingga memungkinkan peluncuran penawaran baru yang lebih cepat dan lebih efisien.

Perlu juga dicatat bahwa meskipun proses clearing ACH sendiri belum beralih ke ISO 20022, banyak korporat sudah menggunakan hal itu untuk pengajuan mereka. Platform ACH modern harus mampu menangani keduanya, dan migrasi sistem clearing yang akhirnya, secara mulus sambil mengakomodasi workflow kompleks yang sudah dibangun di sekitar ACH saat ini.

Mencari ROI: Biaya

ROI dari ACH dapat dilihat melalui dua lensa utama: biaya dan pendapatan. Dari sisi biaya, pertimbangan pertama adalah infrastruktur. Platform yang dibangun di atas teknologi open-source dan tumpukan perangkat lunak modern biasanya lebih murah dibandingkan sistem warisan.

Pendorong biaya kedua adalah pemeliharaan dan pengembangan perangkat lunak. Ketika kasus penggunaan baru muncul di seluruh segmen korporat dan ritel, dan ketika spesifikasi terus berkembang, menjaga agar tetap selaras dengan perubahan yang digerakkan oleh kebutuhan bisnis dan perubahan yang digerakkan oleh standar dapat menjadi sangat mahal bagi platform warisan.

“Ada lebih sedikit pengembang perangkat lunak yang tersedia untuk membuat kode pada beberapa teknologi yang lebih tua seperti COBOL,” kata Suvarna. “Yang berarti tidak ada banyak pengembang di sekitar untuk melakukan perubahan yang diperlukan untuk masa depan yang dapat diperkirakan. Peran infrastruktur yang terspesialisasi—tempat Anda memiliki seseorang yang benar-benar mengetahui sistemnya—itu tentu menjadi lebih mahal.”

Area biaya ketiga adalah operasi. Saat ini, penanganan pengecualian dan retur untuk ACH sering kali dikelola secara terpisah dari sistem clearing lainnya. Mengonsolidasikan proses-proses ini ke dalam satu tumpukan yang terpadu—dan memanfaatkan teknologi seperti AI—dapat merampingkan operasi.

“Saya tidak mengatakan bahwa saat ini Anda tidak bisa menerapkan teknologi AI dan machine learning untuk mengidentifikasi perbaikan pembayaran, berdasarkan data yang berasal dari kemampuan ACH warisan,” kata Suvarna. “Namun, semakin terbuka tumpukan modern tersebut, semakin mudah dan cepat.”

Mencari ROI: Pendapatan

Dari sisi pendapatan, peluang utama bagi bank terletak pada diferensiasi melalui pengalaman pengguna yang ditingkatkan. Contohnya mencakup penawaran seperti smart routing antara ACH dan pembayaran real-time. Peluang kedua datang dari kasus penggunaan inovatif, di mana bank menciptakan proposisi nilai yang terdiferensiasi di sekitar ACH yang membuat mereka berbeda dari institusi-institusi yang bersaing.

“Ketika orang mulai membicarakan ROI, sering kali saya mendengar mereka berbicara tentang pendapatan terlebih dahulu,” kata Wester. “Tapi Anda harus berhati-hati ketika berbicara tentang peningkatan sistem dari sudut pandang pendapatan. Untuk menjualnya kepada pimpinan Anda, mulai dengan hal-hal yang tak terhindarkan yang perlu dihentikan (sunsetted) dan di mana Anda bisa menemukan penghindaran biaya.”

Mencari Mitra

Institusi keuangan yang memulai perjalanan modernisasi ini membutuhkan mitra dengan pengalaman di berbagai domain implementasi. Perspektif yang luas membantu mengidentifikasi ketergantungan, menghilangkan titik buta, dan menerapkan praktik terbaik. Vendor yang berpengalaman memahami jalur optimal ke depan, mengetahui di mana jebakan-jebakan umum itu ada, dan dapat membimbing institusi menuju solusi yang dapat diskalakan dan siap menghadapi masa depan.

“Saya suka menggunakan frasa ‘fish don’t know water is wet,’” kata Wester. “Sering kali, institusi keuangan telah menjalankan sistem mereka dengan cara tertentu selama begitu lama sehingga mereka tidak lagi melihatnya tidak efisien, hanya karena sistem itu masih bekerja. Mitra yang baik bisa masuk dan mengatakan, inilah praktik-praktik terbaik, inilah hal-hal yang mungkin tidak Anda sadari sebagai masalah dari sudut pandang Anda sendiri.”

Sebagai contoh, Finastra melayani segmen klien perusahaan besar dan pasar menengah. Mereka telah membangun Global PAYplus untuk perusahaan besar dan Payments to Go untuk klien pasar menengah—keduanya diserahkan pada platform cloud-native yang mendukung modern ACH  clearing. Arsitektur hub pembayaran modern tunggal ini mendukung beberapa jenis clearing dengan pengalaman pengguna yang sama di semua jalur, dan memungkinkan kompatibilitas ke depan, sehingga platform siap mendukung kasus penggunaan masa depan saat kasus-kasus itu muncul.

“Pada akhirnya, ACH bukan hanya soal modernisasi teknologi,” kata Suvarna. “Ini adalah transformasi proses bisnis di sekitar infrastruktur yang sangat penting yang melayani banyak kebutuhan pelanggan korporat dan ritel.”

| \| FACTSHEET Solusi Pembayaran ACH Finastra – Feature Value Matrix Akses sekarang! \| \| — \| \| \| Nama Depan (wajib) Email Anda (wajib) Jabatan (wajib) \| \| — \| \| Nama Belakang (wajib) Perusahaan (wajib) \| \| Dengan memberikan informasi kontak saya, saya setuju pada Kebijakan Privasi yang tercantum di bawah ini dan memberi wewenang kepada Escalent/Javelin/PaymentsJournal dan/atau Finastra. untuk menghubungi saya dengan komunikasi yang dipersonalisasi tentang aktivitas, produk, dan layanan di masa depan. Jika Anda berubah pikiran, Anda dapat berhenti berlangganan kapan saja. Kebijakan Privasi Escalent / Kebijakan Privasi Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Bagikan di FacebookBagikan di TwitterBagikan di LinkedIn

Tag: ACHAPIFinastraOperasional ManagementPartnershipsInfrastruktur pembayaranROISmart Routing