Meskipun Serangan Fintech, Bank Masih Bisa Menjadi Pilihan Utama untuk UKM

Bagi banyak pemilik usaha kecil, hari kerja tidak berakhir saat pelanggan pergi. Pekerjaan itu berlanjut hingga larut malam—masuk ke beberapa dasbor, mengekspor spreadsheet, merekonsiliasi transaksi, dan mencoba memahami data keuangan yang tersebar.

Tanpa solusi terpusat, banyak yang terpaksa menyatukan berbagai layanan—bank, aplikasi fintech, penyedia pemrosesan pembayaran, dan alat akuntansi—hanya untuk menjaga bisnis mereka tetap berjalan. Mere konsiliasi sistem yang terpecah-pecah ini telah menjadi beban bagi para pedagang yang sebenarnya sudah kekurangan tenaga.

Kompleksitas yang terus meningkat ini berdampak di luar para pedagang itu sendiri. Ketika usaha kecil memperluas hubungan keuangan mereka ke banyak penyedia—dan ketika titik layanan perbankan fisik menjadi lebih jarang—institusi keuangan merasa semakin sulit untuk membina hubungan yang bermakna dengan segmen ini. Apa yang dulu merupakan bisnis berbasis relasi berisiko berubah menjadi bisnis transaksional.

Dalam podcast PaymentsJournal baru-baru ini, Eleanor Bontrager, VP Manajemen Produk di Fiserv, dan Don Apgar, Direktur Pembayaran untuk Pedagang di Javelin Strategy & Research, membahas bagaimana bank masih memiliki keunggulan dalam layanan keuangan untuk usaha kecil. Namun, banyak institusi keuangan perlu mengubah strategi mereka untuk menjadi pusat keuangan terpusat yang semakin diharapkan oleh UKM.

Menghapus Spreadsheet

Meski manajemen keuangan sangat penting untuk setiap bisnis, itu hanya salah satu aspek dalam menjalankan sebuah organisasi. Semakin banyak waktu yang pemilik bisnis habiskan untuk mengelola keuangan, semakin sedikit waktu yang bisa mereka gunakan untuk tugas-tugas kunci lainnya.

Seiring pembayaran digital berkembang, para pedagang telah mengadopsi beragam alat untuk memberikan pengalaman pembayaran dan layanan keuangan yang diharapkan pelanggan. Akibatnya, pemilik usaha kecil sering merangkai solusi yang terpecah-pecah, yang sebenarnya tidak pernah dirancang agar dapat bekerja secara terpadu.

“Mereka harus melihat data yang berbeda-beda yang dihasilkan dari alat-alat tersebut dan mencoba membayangkan posisi arus kas mereka,” kata Bontrager. “Banyak yang bahkan tidak benar-benar menggunakan alat; mereka memakai spreadsheet Excel. Mereka benar-benar duduk dengan pena dan kertas untuk mencoba mencari tahu uang apa yang mereka harapkan akan masuk dan uang apa yang mereka harapkan akan keluar, serta mencoba memahami artinya bagi bisnis mereka.”

Di tengah tantangan ini, para pedagang tidak menginginkan lebih banyak alat yang dipasang. Sebaliknya, mereka mencari solusi yang lebih ramping yang memungkinkan transaksi berjalan mulus dan transparan serta memberikan pandangan holistik atas arus kas mereka.

Biaya tetap menjadi pertimbangan penting. Namun, banyak pedagang akan dengan senang hati berinvestasi pada platform terpadu yang mengurangi beban administrasi dan meminimalkan kesalahan yang umum terjadi dalam proses manual.

“Kami baru saja melihat riset bahwa usaha kecil akan menghabiskan rata-rata 25 jam per minggu hanya untuk mencoba mengelola data di antara berbagai aplikasi keuangan,” kata Apgar. “Mereka tidak melakukan itu saat toko sedang buka; waktu itu adalah waktu keluarga—setelah jam kerja dan pada akhir pekan—ketika orang-orang menyusun spreadsheet dan meneliti laporan kertas.”

“Data dari tempat penjualan mereka harus direkonsiliasi kembali ke rekening koran bank mereka,” katanya. “Anda harus mengelola penggajian, vendor harus dibayar, dan invoice-invoice itu harus direkonsiliasi dengan persediaan. Ada begitu banyak bagian yang bergerak.”

Semua Telur Keuangan Mereka dalam Satu Keranjang

Variabel-variabel ini telah mendorong UKM untuk semakin mencari satu rumah keuangan. Secara ironis, keinginan ini sering muncul dari kompleksitas yang diciptakan oleh pemeliharaan banyak hubungan keuangan—sekarang pemilik bisnis perlu memiliki hub arus kas yang terpusat yang mengagregasikan berbagai akun dan fungsinya.

Meskipun solusi seperti itu mungkin tidak menghilangkan setiap hubungan eksternal, solusi itu menyediakan jangkar yang penting bagi para pedagang. Setelah terlibat pada platform terpusat, bank berada pada posisi yang baik untuk membedakan diri dan memperdalam hubungan dengan klien UKM mereka.

“Secara keseluruhan, uang bergerak lebih cepat di lingkungan institusi keuangan, jadi Lembaga Keuangan (FI) punya keunggulan yang jelas di sini,” kata Bontrager. “Itulah yang diinginkan dan dibutuhkan usaha kecil: kemampuan untuk membuat pembayaran tersebut dengan mudah dan cepat. Mereka juga ingin memiliki hubungan yang aman dan tepercaya. Dalam lingkungan bank, perlindungan terhadap penipuan dan risiko itu sangat terintegrasi dalam pengalaman tersebut.”

“Ketika kita memikirkan solusi ideal, itu adalah mengambil beberapa aspek solusi fintech dan membuatnya tersedia di kanal FI,” katanya. “Misalnya, banyak usaha kecil memiliki preferensi kuat untuk menaruh semua pengeluarannya di kartu kredit. Kemampuan untuk membuat itu tersedia di aplikasi pembayaran dan bukan hanya mengandalkan akun DDA. Itu bisa penting untuk mengemas semuanya dalam satu paket, hanya demi kenyamanan bagi usaha kecil.”

Mengonsolidasikan hubungan perbankan dan fintech ke dalam satu hub mungkin terlihat tidak intuitif, mengingat pepatah yang memperingatkan agar tidak menaruh semua telur dalam satu keranjang. Namun, melakukan diversifikasi portofolio investasi untuk mengurangi risiko adalah hal yang mendasar berbeda dari merampingkan infrastruktur perbankan usaha kecil untuk efisiensi dan kejelasan.

“Ketika kami mengatakan memiliki semua telur dalam satu keranjang, itu tidak berarti bahwa cara FI untuk menang dalam usaha kecil adalah menjadi layanan satu tempat (one-stop shop) dan menyediakan setiap layanan keuangan yang mungkin diinginkan sebuah bisnis,” kata Apgar. “Yang intinya adalah memiliki semua data keuangan dalam satu keranjang sejauh data dapat ditukar.”

“Bahkan jika bisnis menggunakan beberapa layanan fintech, arsitektur API yang umum saat ini memfasilitasi pertukaran data seperti itu, sehingga FI bisa tampil ke depan dengan gambaran lengkap kondisi kesehatan keuangan dan arus kas usaha kecil—dan benar-benar menjadi mitra utama,” katanya.

Dari Pemanen Data menjadi Penasihat Tepercaya

Data telah menjadi pusat layanan keuangan modern karena membantu organisasi mempersonalisasi penawaran mereka di lingkungan digital.

“Bisa jadi ada begitu banyak data; yang bisa dilakukan adalah mengambil data tersebut dan menerjemahkannya menjadi dorongan saran yang tepat waktu dan akurat untuk usaha kecil yang membantu mereka mengantisipasi kapan mereka berada pada risiko atau melihat adanya peluang,” kata Bontrager. “Itu mulai menjadi ekspektasi. Ini, ‘Hei, Anda mungkin akan mengalami arus kas negatif minggu depan’ atau ‘Sepertinya pendapatan Anda meningkat, apakah Anda sedang mempertimbangkan untuk membuka lokasi kedua? Bisakah kami membantu Anda dengan itu?’”

Namun, solusi yang memberikan wawasan yang dapat ditindaklanjuti seperti ini kepada usaha kecil masih terbatas. Secara historis, banyak institusi keuangan tidak memperlakukan segmen UKM sebagai prioritas strategis. Pedagang yang lebih kecil sering diarahkan ke produk konsumen atau dilayani oleh solusi komersial dan treasury yang dibangun untuk perusahaan yang jauh lebih besar.

Strategi usaha kecil tradisional—sebagaimana adanya—berpusat terutama pada pembangunan relasi berbasis cabang dan pinjaman untuk usaha kecil.

“Mereka bisa melakukan jauh lebih banyak,” kata Bontrager. “Kemampuan untuk bertemu dengan usaha kecil di tempat mereka berada dan menyediakan solusi yang memungkinkan mereka melakukan pembayaran, menerima pembayaran, rekonsiliasi, serta alur kerja otomatis. Memberikan solusi-solusi itu adalah kunci untuk dapat terus menjaga hubungan usaha kecil yang sudah mereka miliki saat ini.”

“Aspek relasi itu akan selalu sangat penting, tetapi Anda perlu memiliki solusi digital yang sangat baik dari perspektif pembayaran dan piutang agar terus memupuk hubungan tersebut,” katanya. “Saat mereka melakukannya, mereka akan memiliki lebih banyak data tentang usaha kecil itu dan itu akan membantu mereka melayani pelanggan usaha kecil mereka dengan lebih baik.”

Menjadi Pusat Keuangan Terpusat

Sementara platform UKM yang holistik dengan cepat menjadi ekspektasi pasar, banyak institusi keuangan tidak memiliki infrastruktur atau sumber daya untuk membangunnya dan menyediakannya secara internal.

Momen ini merepresentasikan titik balik (tipping point). Untuk menonjol di pasar yang ramai, bank harus memikirkan ulang dan memodernisasi strategi perbankan untuk usaha kecil mereka.

“Faktanya adalah, pelanggan sudah mengisi kekosongan itu sendiri hari ini,” kata Apgar. “Daripada menunggu sampai Anda bisa membangun semuanya secara internal untuk menyediakan 100% kebutuhan pelanggan Anda, masuk akal untuk merangkul relasi secara strategis dengan mitra yang tepat agar bisa menciptakan solusi digital end-to-end—baik dari sisi penyampaian layanan maupun dari sisi data—untuk memberikan wawasan penting yang dicari bisnis.”

Langkah pertama itu sederhana: dengarkan. Dengan melibatkan pelanggan usaha kecil dan memahami titik sakit mereka, bank akan menemukan tema-tema umum—seperti kebutuhan akan alur kerja yang intuitif untuk menyederhanakan pembayaran, piutang, dan manajemen arus kas.

Tujuan akhirnya adalah memberikan solusi yang membantu pemilik usaha kecil memfokuskan diri untuk mengembangkan bisnis mereka, bukan mengelola kompleksitas keuangannya. Bagi banyak bank, untuk mewujudkan visi ini diperlukan kemitraan strategis dan dukungan eksternal.

“Pikirkan dari mana kemitraan itu bisa datang yang akan membantu mereka untuk dapat memberikan solusi seperti itu dan memiliki kecepatan menuju pasar yang memungkinkan mereka untuk segera memenuhi kebutuhan usaha kecil,” kata Bontrager. “Dengan cara itu, jika mereka mampu memberikan wawasan kunci yang dicari usaha kecil, nilai tambah bagi institusi keuangan adalah mereka memiliki data itu, dan mereka juga dapat mengambil manfaat dari wawasan tersebut untuk membuat keputusan risiko atau underwriting yang lebih baik.”

“Ada banyak potensi dalam solusi yang tersedia,” katanya. “Ini bermuara pada mengevaluasi masalahnya, mencari tahu siapa pelanggan usaha kecil mereka dan apa kebutuhan mereka, lalu mampu menyediakan solusi yang memenuhi kebutuhan itu.”

0

                    SAHAM

0

                TAYANGAN
            

            

            

                Bagikan di FacebookBagikan di TwitterBagikan di LinkedIn

Tag: BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB