Saya baru saja membaca sesuatu yang menarik tentang pensiun di Meksiko dan saya rasa layak untuk dibagikan, terutama jika Anda adalah pekerja IMSS. Ternyata ada skema bernama Modalidad 40 yang bisa meningkatkan pensiun Anda hingga 300% tergantung situasi Anda. Kedengarannya bagus, tetapi inilah poinnya: tidak untuk semua orang, dan Anda harus memahami dengan baik apakah memang menguntungkan bagi Anda.

Untuk memulai, jika Anda pernah berkontribusi di IMSS berdasarkan Ley 73 ( yaitu, sebelum 1 Juli 1997), Anda memiliki opsi untuk melakukan kontribusi sukarela guna meningkatkan pensiun Anda. Pada dasarnya, Anda dapat menambah minggu kontribusi dan Salario Base de Cotización rata-rata Anda. Tetapi seperti yang dikatakan seorang penasihat investasi yang saya wawancarai, Modalidad 40 bukanlah sihir. Biaya bulanan bisa mencapai 12.000 peso atau lebih jika Anda ingin memaksimalkan manfaat, dan itu tidak mampu dijangkau oleh semua orang.

Jadi, siapa yang benar-benar diuntungkan? Menurut para ahli, ada tiga faktor kunci: berapa minggu yang sudah Anda kontribusikan, usia berapa Anda akan pensiun, dan berapa rata-rata gaji Anda. Jika Anda sudah memiliki 1.000 minggu atau lebih berdasarkan Ley 73, kemungkinan besar Modalidad 40 akan sangat membantu. Seorang dengan 1.500 minggu kontribusi, gaji rendah tetapi pensiun pada usia 65 tahun, bisa berakhir dengan pensiun yang lebih baik daripada seseorang yang penghasilannya lebih tinggi tetapi hanya kontribusi beberapa minggu dan pensiun pada usia 60.

Saya punya contoh konkret: Leticia, seorang pekerja berusia hampir 56 tahun dengan 1.622 minggu kontribusi. Tanpa Modalidad 40, pensiunnya akan sebesar 17.400 peso per bulan saat berusia 60 tahun. Dengan skema ini, dia berharap menerima 66.500 peso. Itu berarti dia akan menginvestasikan sekitar 800.000 peso dalam 5 tahun kontribusi, tetapi memperkirakan akan mendapatkan kembali investasi tersebut dalam waktu hanya 12 bulan. Ini adalah kasus di mana memang sangat menguntungkan.

Lalu, siapa yang tidak diuntungkan? Jika Anda hanya memiliki sedikit minggu kontribusi (200 atau 300), kemungkinan besar Modalidad 40 hanya akan membawa Anda ke pensiun minimum yang dijamin. Sistem ini cukup keras terhadap mereka yang memiliki sedikit minggu kontribusi. Juga, jika penghasilan Anda sangat tinggi, ruang untuk peningkatan terbatas karena batas maksimal 25 UMAs ( satuan ukuran), jadi dalam kasus tersebut, Plan Personal de Retiro mungkin menjadi pilihan yang lebih baik.

Mengenai biaya: kontribusi adalah sebesar 14,438% dari gaji yang Anda pilih untuk dikontribusikan. Maksimalnya adalah 25 UMA, yang setara dengan 2.932,75 peso per hari. Jika Anda ingin kontribusi maksimal, Anda akan membayar antara 11.856 dan 13.126 peso per bulan tergantung jumlah hari dalam bulan tersebut. Ada opsi yang lebih rendah: jika Anda kontribusi dengan 10 UMA, sekitar 5.081 peso per bulan.

Persyaratan untuk mengaksesnya cukup jelas: Anda harus berada di bawah Ley 73, tidak memiliki pemberi kerja yang terdaftar di IMSS ( meskipun Anda bisa bekerja sendiri ), dan harus memiliki minimal 52 minggu kontribusi dalam lima tahun terakhir. Jika Anda berhenti kontribusi cukup lama, pertama-tama Anda harus melalui skema lain seperti Modalidad 10 dan menunggu satu tahun.

Rekomendasi umum adalah sebelum memutuskan, konsultasikan dengan penasihat yang dapat menganalisis situasi spesifik Anda berdasarkan Ley 73. Angka-angkanya tidak menipu, tetapi setiap kasus berbeda. Jika Anda memiliki cukup minggu kontribusi dan mampu membayar secara bulanan, Modalidad 40 bisa menjadi sekutu terbaik Anda untuk pensiun yang lebih nyaman.