Je viens de réaliser que beaucoup de gens ont cette idée reçue sur les IRA qu'il faudrait probablement clarifier. Tout le monde demande s'il est possible d'emprunter sur un IRA comme s'il s'agissait d'un fonds d'urgence, mais voici la vérité : vous ne pouvez pas réellement emprunter sur un IRA de la même manière que vous le feriez auprès d'une banque ou même d'un 401(k). Je sais, ça paraît bizarre.

Lorsque vous retirez de l'argent d'un IRA, ce n'est pas un prêt. C'est une distribution. Et cette distinction est bien plus importante qu'il n'y paraît. Avec un IRA traditionnel, vous devrez payer des impôts sur le revenu sur ce que vous retirez, plus une pénalité de 10 % si vous avez moins de 59½ ans. Les IRA Roth sont un peu différents — vous pouvez retirer vos contributions sans impôt à tout moment, mais si vous touchez aux gains prématurément, les taxes et pénalités s'appliquent. Tout cela devient rapidement compliqué.

J'ai fait le calcul. Supposons que vous retirez 10 000 $ prématurément d'un IRA traditionnel et que vous êtes dans la tranche d'imposition fédérale de 22 %. Vous payez 2 200 $ d'impôts fédéraux plus 1 000 $ de pénalités, soit un total de 3 200 $. C'est presque un tiers de ce que vous avez retiré, et cela n'inclut même pas les taxes d'État et locales. C'est brutal.

Mais ce qui me dérange vraiment, c'est le dommage à long terme. Ces 10 000 $ que vous avez retirés auraient pu continuer à croître pendant 20 ou 30 ans. Vous ne perdez pas seulement les 10 000 $, mais aussi tout l'intérêt composé qu'ils auraient généré. Sur plusieurs décennies, cela pourrait représenter des dizaines de milliers de dollars en revenus de retraite que vous ne verrez jamais.

Il y a cependant quelques exceptions. Si vous êtes un primo-accédant, vous pouvez retirer jusqu'à 10 000 $ sans pénalité (même si vous payez encore des impôts). Les dépenses médicales dépassant un certain pourcentage de votre revenu, l'invalidité, les frais d'études supérieures, et quelques autres situations peuvent également exonérer de la pénalité. Mais ces exceptions ont des règles et des limites strictes, il faut donc vérifier si vous y avez droit.

Si vous avez vraiment besoin d'argent, il existe de meilleures options que de vider votre IRA. Les prêts personnels, les lignes de crédit sur la valeur de votre maison, ou emprunter sur un 401(k) si vous en avez un — ces options ne détruiront pas votre épargne-retraite comme le ferait un retrait anticipé d’un IRA. Il y a aussi l’option de rollover sur 60 jours, où vous pouvez retirer puis redeposer dans les 60 jours, mais honnêtement, c’est risqué car le délai est court.

En résumé, les IRA ne sont pas conçus pour des emprunts à court terme. Ce sont des véhicules d’épargne pour la retraite à long terme. Si vous envisagez d’y puiser, prenez d’abord le temps de faire vos calculs. Parlez à un conseiller financier si possible — il pourra vous montrer l’impact réel sur votre retraite et vous aider à trouver de meilleures alternatives. Votre futur vous remerciera.