Bilt 2.0: Todo preparado y sin destino

La tarjeta original de Bilt, patrocinada por Wells Fargo, fue un buen intento, pero las dinámicas de ingresos no funcionaron. No es la primera co-marca fallida que se sale del terreno de las asociaciones exitosas de aerolíneas y viajes. La oportunidad parecía prometedora—alrededor de un tercio de los hogares estadounidenses alquilan—pero el obstáculo conocido seguía siendo: propietarios dispuestos a ceder una parte de sus ganancias.

¿Era que Bilt necesitaba que su infraestructura de lealtad fuera el foco en lugar del modelo de tarjeta bancaria? ¿Y qué hay de la mala previsión de los ingresos por intereses, porque los tarjetahabientes descubrieron cómo “hacer trampa” con el sistema? ¿O simplemente fue un mal matrimonio? El tiempo lo dirá, pero hay muchos detalles escabrosos en este artículo del WSJ.

Reemplazar Wells por un Pequeño Banco Fintech?

Bilt 2.0 arranca con un comienzo flojo. Parece que Wells Fargo tenía razón—esta variación del modelo exitoso de co-branding de tarjetas de crédito podría escalar, pero pierde dinero. Ahora, en lugar de un emisor de tarjetas, en los negocios cuando Mastercard era Master Charge, y Visa era Bank Americard, una diminuta fintech intenta reemplazar el modelo que un emisor de primer nivel no logró hacer funcionar.

En vez de un banco líder de Wall Street encabezando el impulso, el nuevo socio de Bilt es un banco fintech, llamado Column, NA. Column no es Wells Fargo (o BoA, Chase o Citi, por decir algo). Originalmente nombrado Northern California National Bank, se transformó en un banco fintech en 2021. El banco está asegurado por la FDIC para los depósitos y su carta de banco nacional le permite ofrecer productos de préstamo como tarjetas de crédito. Sus activos actuales (préstamos, en el lenguaje bancario) están por debajo de $1 mil millones, y sus pasivos (depósitos) son ligeramente más de la mitad de eso. En su informe más reciente al FFIEC, Column NSA informó $25,000 en intereses por tarjetas de crédito ganados en diciembre de 2025. En comparación con Wells Fargo, eso es un error de redondeo.

Con rumbo difícil

Forbes informa de una insatisfacción generalizada con la nueva tarjeta. Los pagos no llegan adecuadamente—en lugar de permitir que los tarjetahabientes aprovechen puntos de sus pagos de refugio, los pagos se están perdiendo en el ciberespacio. La función de atención al cliente es un desastre y depende de chatbots de IA muy confundidos. Las cuentas impecables con buen historial crediticio están acumulando avisos de atraso, y Bilt ha sido ineficaz al proporcionar soporte de respaldo. Se informa que el patrocinador del programa, Cardless, no responde.

Sé de tarjetas de crédito, y Bilt 2.0 se ve como una equivocación

Después de más de cuatro décadas en tarjetas de crédito, puedo afirmar con confianza cuál es un ganador y cuál es un perdedor. Javelin incluso tiene una herramienta de reconocimiento para los principales emisores, conocida como Card Bench, que informa cambios en tasas, recompensas o términos en cuestión de minutos desde el evento. Pero esto no desplazará muchas tarjetas en el mercado, se lo prometo.

Cuando Wells se salió, ofrecieron convertir las tarjetas Bilt en su producto Autograph, una tarjeta con muchas recompensas, buen límite de crédito y adecuada para uso general. No tengo una tarjeta Autograph, pero puedo decirle que nunca he tenido un problema con Wells Fargo, y si llamo al servicio de atención al cliente ahora mismo, habrá un agente en vivo en la línea, con no más que una espera momentánea. Y todas mis transacciones de pago para pagar y cobrar pasarán, como se esperaría con cualquier pago con Mastercard o Visa.

Momento de aprendizaje: olvídese de las co-marcaciones no estándar, especialmente de aquellas que tienen sistemas de lealtad en competencia. Y, una buena asociación se basa en una relación sólida, donde todas las partes ganan.

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Etiquetas: Bilt 2.0Co-BrandMastercardVisaWells Fargo