ACH y el camino hacia pagos preparados para el futuro

ACH es una parte crítica de la infraestructura de pagos de EE. UU., impulsando una parte significativa de los volúmenes de transacciones y respaldando casos de uso importantes como los pagos a proveedores, la nómina y muchos otros. A pesar de la competencia de rieles más nuevos que cumplen propósitos similares, el ACH sigue creciendo a un ritmo notable.

En un Podcast de PaymentsJournal, Radha Suvarna, Directora de Producto (Chief Product Officer) de Pagos en Finastra, y James Wester, Codirector de Pagos (Co-Head of Payments) en Javelin Strategy & Research, analizaron por qué los pagos de ACH se han mantenido tan resistentes y valiosos, y destacaron los beneficios para las instituciones financieras que estén considerando ofrecer pagos de ACH a sus clientes.

Lo viejo vuelve a ser nuevo

Cuando se habla de fintech en el contexto de modernizar los servicios financieros, a menudo se asume que “lo viejo” significa obsoleto y “lo nuevo” significa superior. Aunque el ACH se considera un riel heredado, sigue siendo altamente confiable. Fue diseñado para un tipo específico de pago: transacciones de alto volumen y previsibles que necesitan programarse, como la nómina o los pagos de facturas.

“Una de las razones por las que el ACH sigue creciendo es porque podemos hacer la planificación para esos pagos previsibles”, dijo Wester. “Si puedes planificar todo eso de antemano, se convierte en un gran riel para gestionar ese tipo de pagos”.

Un motor moderno de pagos con ACH

De cara al futuro, el ACH debe ser compatible hacia adelante junto con otros rieles de pago. Habilitar la compatibilidad hacia adelante permite a la industria aprovechar tecnologías nuevas como la inteligencia artificial e integrarlas sin problemas con el ACH, impulsando mejoras en áreas como la detección de fraude y la automatización.

Entonces, ¿cómo es un motor moderno de pagos con ACH desde la perspectiva operativa? En primer lugar y ante todo, debe ser nativo de la nube y modular. Debe aprovechar tecnologías modernas como microservicios y capacidades basadas en API para conectarse sin problemas tanto con sistemas upstream como downstream. La plataforma también debe estar diseñada para escalar volúmenes hacia arriba o hacia abajo según sea necesario, reconociendo que el ACH no necesariamente necesita ejecutarse de manera continua durante todo el día y que tiene picos en los volúmenes.

“Si podemos escalar la infraestructura hacia arriba y hacia abajo según sea necesario para impulsar un costo total de propiedad más eficiente, eso sería un valor agregado significativo”, dijo Suvarna. “Sería particularmente efectivo en ventanas de alto volumen con alta capacidad de procesamiento”.

Otro componente importante de la compatibilidad hacia adelante es la capacidad de probar nuevos casos de uso y habilitar experimentación rápida. Por ejemplo, se podría ofrecer como un servicio de valor agregado el enrutamiento inteligente entre pagos por lotes y pagos en tiempo real. Para determinar si estas capacidades crean un impacto significativo, las organizaciones necesitan plataformas que permitan pruebas rápidas, con la capacidad de fallar rápido o escalar resultados exitosos.

Las instituciones financieras pueden apoyarse en una solución moderna de ACH para integrarse con sistemas nativos de la nube y basados en API, habilitando lanzamientos más rápidos y eficientes para nuevas ofertas.

También es importante señalar que, si bien el clearing del ACH en sí aún no ha pasado a ISO 20022, muchos corporativos ya lo están usando para sus envíos. Una plataforma moderna de ACH debe poder manejar tanto esto como, sin problemas, la migración eventual del sistema de clearing, al mismo tiempo que se acomoda con los flujos de trabajo complejos ya construidos alrededor del ACH hoy.

Buscando ROI: Coste

El ROI del ACH puede verse a través de dos lentes principales: costo e ingresos. Por el lado del costo, la primera consideración es la infraestructura. Las plataformas construidas sobre tecnologías de código abierto y pilas de software modernas suelen ser menos costosas que los sistemas heredados.

El segundo factor de costo es el mantenimiento y la mejora del software. A medida que surgen nuevos casos de uso en los segmentos corporativos y minoristas, y a medida que las especificaciones continúan evolucionando, mantenerse al ritmo de los cambios impulsados por el negocio y por los estándares puede ser muy costoso para las plataformas heredadas.

“Hay menos desarrolladores de software disponibles para codificar en algunas de las tecnologías más antiguas como COBOL”, dijo Suvarna. “Lo que significa que no hay tantos desarrolladores disponibles para hacer los cambios necesarios para el futuro previsible. Los roles especializados de infraestructura en los que tienes a una persona que realmente conoce el sistema, obviamente se vuelven más caros”.

El tercer ámbito de costos es la operación. Hoy en día, la gestión de excepciones y devoluciones para ACH a menudo se maneja por separado de otros sistemas de clearing. Consolidar estos procesos en una pila unificada —y aprovechar tecnologías como la IA— puede agilizar las operaciones.

“No estoy diciendo que hoy no puedas implementar tecnologías de IA y aprendizaje automático para identificar reparaciones de pagos, basándote en los datos que provienen de las capacidades heredadas de ACH”, dijo Suvarna. “Pero la pila moderna más abierta hace que sea más fácil y más rápido”.

Buscando ROI: Ingresos

Por el lado de los ingresos, la oportunidad principal para los bancos radica en la diferenciación mediante una experiencia de usuario mejorada. Los ejemplos incluyen ofertas como el enrutamiento inteligente entre ACH y pagos en tiempo real. Una segunda oportunidad proviene de casos de uso innovadores, donde los bancos crean propuestas de valor diferenciadas alrededor del ACH que los distinguen de las instituciones competidoras.

“Cuando la gente empieza a hablar sobre ROI, a menudo los escucho hablar primero sobre ingresos”, dijo Wester. “Pero tienes que tener cuidado cuando hablas de actualizaciones del sistema desde un punto de vista de ingresos. Para venderlo a tu liderazgo, empieza por las cosas inevitables que necesitan ser retiradas y donde puedes encontrar evitación de costos”.

Encontrar un socio

Las instituciones financieras que emprenden este viaje de modernización necesitan socios con experiencia en múltiples dominios de implementación. Una perspectiva amplia ayuda a identificar dependencias, eliminar puntos ciegos y aplicar mejores prácticas. Un proveedor experimentado entiende la ruta óptima hacia adelante, sabe dónde existen los obstáculos comunes y puede guiar a las instituciones hacia soluciones escalables y preparadas para el futuro.

“Me gusta usar la frase ‘los peces no saben que el agua está mojada’”, dijo Wester. “A menudo, las instituciones financieras han estado ejecutando sus sistemas de cierta manera durante tanto tiempo que ya no los ven como ineficientes, simplemente porque todavía funcionan. Un buen socio puede entrar y decir: aquí están las mejores prácticas, aquí están las cosas en las que podrías estar ciego respecto a tus propios problemas”.

Finastra, por ejemplo, atiende tanto a segmentos de clientes de grandes empresas como de mercado medio. Han desarrollado Global PAYplus para grandes empresas y Payments to Go para clientes de mercado medio—ambos entregados en plataformas nativas de la nube que respaldan el clearing moderno de ACH. Esta arquitectura única de hub de pagos modernos admite múltiples tipos de clearing con una experiencia de usuario común en todos los rieles, y habilita la compatibilidad hacia adelante, posicionando la plataforma para respaldar futuros casos de uso a medida que vayan surgiendo.

“Al final del día, ACH no se trata solo de modernización de tecnología”, dijo Suvarna. “Se trata de una transformación de los procesos de negocio en torno a una infraestructura muy crítica que atiende las necesidades de muchos clientes corporativos y minoristas”.

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